WEBVTT

00:00:23.566 --> 00:00:31.348
بحثمان را با چگونگی تصمیم گیری جامعه از
میان بازتوزیع های مختلف درآمدی شروع کردیم

00:00:31.373 --> 00:00:35.780
که شامل داد و ستد هایی

00:00:35.805 --> 00:00:39.350
میان مزیت های بازتوزیع های درآمدی برابرتر

00:00:39.375 --> 00:00:41.549
و هزینه بهره وری انتقال درآمد

00:00:41.574 --> 00:00:44.286
از طریق هر دو مورد مالیات
گیری و برنامه های رفاه اجتماعی

00:00:44.311 --> 00:00:47.929
بعد جلوتر رفتیم و در این مورد
صحبت کردیم که دولت در عمل

00:00:47.953 --> 00:00:51.570
در موضوع مالیات بندی و
بازتوزیع درآمدی چکار کرده است

00:00:51.758 --> 00:00:55.118
کاری که امروز میخواهیم بکنیم این است
که در واقع این حقیقت را قبول میکنیم که

00:00:55.143 --> 00:00:59.235
اغلب صرف هزینه های دولتی

00:00:59.337 --> 00:01:02.135
بیشتر دلیل اینکه برای آن مالیات را
افزایش میدهیم بخاطر بازتوزیع درآمدی نیست

00:01:02.160 --> 00:01:04.409
در مورد چیزهایی مانند
برنامه TANF صحبت کردیم

00:01:04.434 --> 00:01:05.740
که به مادران مجرد پول پرداخت میکند

00:01:05.765 --> 00:01:08.850
یا برنامه SSI که به معلولان پول میدهد

00:01:08.850 --> 00:01:12.980
این بیشترین دلیل دولت برای درآمدزایی نیست

00:01:12.980 --> 00:01:17.715
در حقیقت 95 درصد از انتقال
پول هایی که دولت انجام میدهد

00:01:17.740 --> 00:01:19.740
انتقال های بر مبنای درآمد نیستند

00:01:19.765 --> 00:01:25.197
انتقال هایی به شکل چیزی هستند
که ما به آن میگوییم بیمه اجتماعی

00:01:27.910 --> 00:01:32.595
بنابراین اغلب کاری که دولت امروزه میکند
این نیست که از ثروتمند بگیرد و به فقیر بدهد

00:01:32.620 --> 00:01:34.111
بیشتر کاری که دولت امروزه میکند

00:01:34.136 --> 00:01:38.626
این است که از همه پول
میگیرد تا برای همه بیمه تامین کند

00:01:39.160 --> 00:01:44.563
حالا، در اساس در جلسه عدم قطعیت در این مورد

00:01:44.672 --> 00:01:47.642
چرایی ارزش دادن به بیمه
از جانب مردم صحبت کردیم

00:01:47.960 --> 00:01:50.656
در اصل اینطور در نظر
میگیریم که مردم همانطور که بین

00:01:50.680 --> 00:01:53.755
کالاها انتخاب میکنند، بین
شرایط طبیعی نیز انتخاب میکنند

00:01:53.780 --> 00:01:58.770
در آن صورت میخواهند که
میان آن شرایط بهینه سازی کنند

00:01:58.770 --> 00:02:01.076
تصادف کردن در برابر تصادف نکردن

00:02:01.101 --> 00:02:04.175
همانطور که میان کالاهایی مانند
سی دی و فیلم بهینه سازی میکنیم

00:02:04.200 --> 00:02:07.315
و گفتیم که راه بهینه سازی میان
شرایط مختلف، خرید بیمه است

00:02:07.340 --> 00:02:12.203
اینگونه منابع را از شرایطی که در
آن مشکلی پیش می آید به شرایطی که...

00:02:12.228 --> 00:02:14.184
ببخشید، از شرایطی که در آن اوضاع خوب است

00:02:14.209 --> 00:02:15.260
به شرایطی که در آن مشکلی
پیش می آید، انتقال میدهیم

00:02:15.260 --> 00:02:17.410
نوع عملکرد موثر این انتقال به این شکل است

00:02:17.435 --> 00:02:19.717
که زمانی که اوضاع خوب است پول بیمه میدهیم

00:02:19.742 --> 00:02:21.960
و زمانی که مشکل پیش
می آید از بیمه پول میگیریم

00:02:21.985 --> 00:02:22.972
این میشود بیمه

00:02:22.996 --> 00:02:26.205
و بیمه سهم بسیار بالایی
در اقتصاد ایالات متحده دارد

00:02:26.230 --> 00:02:30.904
در حال حاضر ایالات متحده در
مجموع تقریبا سالانه 2 تریلیون دلار

00:02:30.956 --> 00:02:34.225
صرف بیمه انواع مختلف مخاطرات میکند

00:02:34.250 --> 00:02:36.402
بیمه درمانی داریم

00:02:36.427 --> 00:02:39.541
که در آن از پیش پولی به بیمه گزاران میدهیم

00:02:39.566 --> 00:02:43.290
و آن ها در صورتی که بیمار شویم یا صدمه
ببینیم هزینه های درمانیمان را میپردازند

00:02:43.290 --> 00:02:46.394
بیمه معلولیت داریم

00:02:46.529 --> 00:02:50.228
گه پولی است که به شکل مالیات پرداخته میشود

00:02:50.292 --> 00:02:54.543
و دولت از این پول برای دادن مزایا
در صورتی که معلول شوید استفاده میکند

00:02:54.660 --> 00:02:56.420
بیمه بیکاری داریم

00:02:56.420 --> 00:02:57.180
میدانیم که چیست

00:02:57.180 --> 00:03:02.175
بیمه بیکاری، پولی است که
کارفرمای شما به شکل مالیات میپردازد

00:03:02.200 --> 00:03:05.328
و در عوض در صورتی که بر اثر
تعدیل نیرو کار خود را از دست دهید

00:03:05.353 --> 00:03:08.405
وقتی که تعدیل میشوید، درآمد دریافت میکنید

00:03:08.430 --> 00:03:11.451
این قطعا امروزه موضوع بحث های زیادی است

00:03:11.476 --> 00:03:12.540
و غیره

00:03:12.540 --> 00:03:15.139
بنابراین تعداد زیادی
برنامه های بیمه اجتماعی

00:03:15.164 --> 00:03:20.385
وجود دارد که به افراد در زمان
مواجهه با مخاطرات کمک میکند

00:03:20.510 --> 00:03:23.753
پرسش بزرگی که در شروع این
جلسه باید مطرح کنیم این است که

00:03:23.778 --> 00:03:27.090
خوب دلیل وجودی بیمه اجتماعی چیست؟

00:03:27.090 --> 00:03:30.865
بالاخره بازار بیمه خصوصی
بسیار قدرتمندی داریم

00:03:30.890 --> 00:03:34.320
بیمه درمانی وجود دارد
بیمه عمر وجود دارد

00:03:34.320 --> 00:03:38.170
بیمه های صدمات وجود دارد

00:03:38.170 --> 00:03:41.600
بازار خصوصی ما را در برابر
مخاطرات بسیاری بیمه میکند

00:03:41.600 --> 00:03:44.136
پرسش اینجاست که چرا دولت وارد میشود

00:03:44.289 --> 00:03:46.239
و او هم بیمه اجتماعی برایمان تامین میکند

00:03:46.700 --> 00:03:51.855
پس میدانیم که افراد
خواستار بیمه مخاطرات هستند

00:03:52.277 --> 00:03:55.374
میدانیم که بیمه های خصوصی
برای چیزهایی مانند بیمه

00:03:55.398 --> 00:03:58.494
درمانی، بیمه عمر، بیمه آتش
سوزی و خودرو وجود دارد

00:03:58.630 --> 00:04:00.074
میدانیم که این ها وجود دارند

00:04:00.099 --> 00:04:04.446
و مجموع اینها به صرف هزینه تقریبا 2
تریلیون دلاری در بخش خصوصی می انجامد

00:04:04.482 --> 00:04:06.892
با این وجود دولت هم در عین حال

00:04:07.087 --> 00:04:11.851
سالانه در حدود 1 تریلیون دلار صرف
هزینه برای بیمه اجتماعی تامین میکند

00:04:11.884 --> 00:04:15.095
برای چیزهایی مانند بیمه
درمانی، معلولیت و دیگر چیزها

00:04:15.120 --> 00:04:17.820
مسئله این است که چرا
دولت نیاز دارد اینکار را بکند

00:04:18.014 --> 00:04:20.744
چرا دولت نیاز دارد که
وارد شود و بیمه تامین کند

00:04:20.769 --> 00:04:22.280
میدانیم که اشخاص خواستار آن هستند

00:04:22.280 --> 00:04:25.230
میدانیم که بازار خصوصی ای
وجود دارد که آن را تامین میکند

00:04:25.255 --> 00:04:29.942
آن شکست در بازار که نقش دولت
را در اینجا توجیح میکند چیست؟

00:04:30.045 --> 00:04:33.274
و یادتان باشد که در اصل میخواهیم
نقش دولت در اقتصاد را در نظر بگیریم

00:04:33.300 --> 00:04:35.810
و بخش بسیار کوچکی از این درس را تشکیل میدهد

00:04:35.810 --> 00:04:39.000
اما مرکز توجه درس دیگری است
که من تدریس میکنم، کلاس 1441

00:04:39.000 --> 00:04:40.737
پرسش اساسی این است که

00:04:40.762 --> 00:04:45.259
در این درس یادگرفتیم که
دولت اغلب بازار را خراب میکند

00:04:45.394 --> 00:04:47.090
اگر که بازار به خوبی کار کند

00:04:47.090 --> 00:04:48.888
تنها زمانی که دولت میتواند کمک کند

00:04:48.913 --> 00:04:50.693
زمانی است که بازار با شکست روبرو است

00:04:50.733 --> 00:04:52.530
زمانی که اشکالی در بازار وجود داشته باشد

00:04:52.530 --> 00:04:56.090
خوب در این مورد شکست
بازار چه میتواند باشد؟

00:04:56.090 --> 00:04:58.664
و شکست بازار در زمینه بیمه

00:04:58.728 --> 00:05:02.083
مسئله اطلاعات نامتقارن است

00:05:05.047 --> 00:05:06.887
اطلاعات نامتقارن

00:05:06.912 --> 00:05:15.128
اطلاعاتی که به شکل خرد خرد در
دسترس دو طرف تبادل وجود دارد

00:05:15.315 --> 00:05:17.684
و زمانی که اطلاعات نامتقارن وجود دارد

00:05:17.709 --> 00:05:21.512
زمانی که طرف های مختلف مقادیر
اطلاعات متفاوتی نسبت به یک تبادل دارند

00:05:21.537 --> 00:05:26.080
این میتواند به شکست بازار بیانجامد

00:05:26.080 --> 00:05:28.137
مثال کلاسیک این موضوع

00:05:28.162 --> 00:05:31.120
از برنده جایزه نوبل
اقتصاد، جرج اکرلوف می آید

00:05:31.120 --> 00:05:33.990
نامش مسئله لیموها است

00:05:34.015 --> 00:05:36.342
مسئله لیموها به این شکل است که...

00:05:36.367 --> 00:05:39.905
او در واقع مثال بازارهای
ماشین دست دوم را انجام داد

00:05:39.930 --> 00:05:41.774
تصور کنید که یک بازار
ماشین های دست دوم داریم

00:05:41.988 --> 00:05:45.058
که در آن مجموعه ای از افراد هستند
که میخواهند ماشین خود را بفروشند

00:05:45.121 --> 00:05:48.806
و مجموعه ای از افراد که
میخواهند این ماشین ها را بخرند

00:05:48.840 --> 00:05:51.220
و بیاید با مقیاس اطلاعات کامل شروع کنیم

00:05:51.245 --> 00:05:53.685
تصور کنیم که اطلاعات بی نقص

00:05:53.826 --> 00:05:56.360
در مورد کیفیت دقیق تمام
ماشین ها وجود داشته باشد

00:05:56.360 --> 00:05:58.222
تصور کنید که آزمونی وجود داشت

00:05:58.326 --> 00:06:03.085
که دقیقا بهتان میگفت ماشین چقدر دوام
خواهد آورد، چطور عمل خواهد کرد و غیره...

00:06:03.110 --> 00:06:05.680
در این شرایط یک سری تبادلات صورت خواهد گرفت

00:06:05.705 --> 00:06:08.172
برخی اشخاص میخواهند ماشین خود را
بفروشند چون میخواهند ماشین بهتری بخرند

00:06:08.197 --> 00:06:10.360
دیگر اشخاص رضایت خواهند
داشت که بهایش را بپردازند

00:06:10.394 --> 00:06:12.980
و بنابراین یک سری تبادلات صورت میگیرد

00:06:12.980 --> 00:06:14.923
حالا شرایط واقعی را در نظر بگیرید

00:06:14.948 --> 00:06:18.350
مخصوصا شرایط واقعی در زمانی که
اکرلوف مقاله اش را در دهه 70 نوشت

00:06:18.604 --> 00:06:21.045
که وقتی میخواستید ماشین
دست دوم بخرید فقط میتوانستید

00:06:21.069 --> 00:06:23.414
بهش نگاه کنید و ببینید
خوب به نظر می آید یا خیر

00:06:23.470 --> 00:06:25.420
در آن شرایط به وضوح اطلاعات نامتقارن است

00:06:25.420 --> 00:06:31.965
به وضوح فروشنده ماشین خیلی بیشتر از
خریدار از کیفیت زیربنایی ماشین اطلاع دارد

00:06:31.990 --> 00:06:34.050
و به ویژه خریدار باید مشکوک باشد و بگوید

00:06:34.050 --> 00:06:36.423
صبر کن ببینم، چرا داری
این ماشین را میفروشی؟

00:06:36.534 --> 00:06:39.964
اگر خیلی ماشین خوبی است
چرا میخواهی بفروشیش؟

00:06:40.250 --> 00:06:42.195
و همین حقیقت که میبینم داری میفروشیش

00:06:42.220 --> 00:06:44.990
باعث میشود که مشکوک شوم که اشکالی دارد

00:06:45.340 --> 00:06:47.719
با توجه به اینکه مشکوکم که ماشین مشکلی دارد

00:06:47.823 --> 00:06:50.457
من تمایل خواهم داشت که
نسبت به زمانی که به قطع

00:06:50.481 --> 00:06:53.761
میدانستم همه چیزش خوب است
برای آن بهای پایینتری بپردازم

00:06:53.925 --> 00:06:57.045
این حقیقت که من به عنوان
خریدار اطلاعات کاملی ندارم

00:06:57.070 --> 00:07:02.455
به این معناست که تمایل دارم به نسبت زمانی
که اطلاعات کامل داشتم، بهای کمتری بپردازم

00:07:02.696 --> 00:07:04.606
خوب اگر من تمایل دارم
بهای کمتری برای خرید بپردازم

00:07:04.701 --> 00:07:06.575
اما فروشنده مبلغ خاصی
برای فروش در نظر داشته باشد

00:07:06.600 --> 00:07:08.680
فروشنده میگوید که خوب من
به بهای کمتر بهت نمیفروشم

00:07:08.934 --> 00:07:11.229
من یک منحنی عرضه ای دارم
که روی آن میخواهم بفروشم

00:07:11.857 --> 00:07:13.377
ارزش ماشین...

00:07:13.413 --> 00:07:16.566
اگر بهای X را برای ماشین
دریافت کنم، میفروشمش

00:07:16.670 --> 00:07:18.880
اما اگر قرار باشد بهای X را
به من نپردازی، نمیفروشمش

00:07:19.125 --> 00:07:21.495
بنابراین فروش صورت نمیگیرد

00:07:21.520 --> 00:07:25.167
بنابراین چیزی که در دست داریم یک
ماشین است که در شرایط اطلاعات کامل

00:07:25.192 --> 00:07:27.965
فروشش صورت میپذیرفت و هر
دو طرف از آن رضایت میداشتند

00:07:27.990 --> 00:07:29.512
اما در شرایط اطلاعات نامتقارن

00:07:29.537 --> 00:07:33.347
از آنجایی که طرف اول،
خریدار، به کیفیت مشکوک است

00:07:33.536 --> 00:07:35.270
و در نتیجه تمایل دارد بهای کمتری بپردازد

00:07:35.497 --> 00:07:37.140
و فروشنده بهای کمتر را قبول نمیکند

00:07:37.165 --> 00:07:40.795
فروش صورت نمیپذیرد
و این میشود شکست بازار

00:07:40.820 --> 00:07:43.335
به نسبت شرایط کلاس 1401
که کار را با آن شروع کردیم

00:07:43.360 --> 00:07:45.615
که در آن همه، همه چیز را
میدانستند و اطلاعات کامل بود

00:07:45.997 --> 00:07:46.956
بازار شکست خورده است

00:07:46.980 --> 00:07:50.450
چون فروش هایی که به نفع هر
دو طرف بوده است صورت نمیپذیرد

00:07:50.491 --> 00:07:53.595
در نتیجه اطلاعات نامتقارن

00:07:54.110 --> 00:08:00.017
پس این شد مثالی از شکست
بازار به دلیل اطلاعات نامتقارن

00:08:00.640 --> 00:08:04.840
حالا بیاید این را برعکس کنیم
و در مورد بیمه صحبت کنیم

00:08:04.840 --> 00:08:07.760
مورد بیمه برعکس است

00:08:07.760 --> 00:08:11.509
در بیمه، من به عنوان شخص خواستار بیمه

00:08:11.534 --> 00:08:16.305
بیش از بیمه گزار که بیمه را به
من میفروشد، در مورد خود میدانم

00:08:16.330 --> 00:08:19.867
میدانم که شخصی هستم که زیاد بیمار میشوم

00:08:19.892 --> 00:08:21.758
آیا پرش آزاد را دوست دارم یا خیر

00:08:21.783 --> 00:08:26.766
آیا رفتارهایی دارم که ممکن است
باعث مشکلات سلامتی برایم بشود یا خیر

00:08:26.841 --> 00:08:30.665
آیا شخصی هستم که در رختخواب سیگار میکشم یا
خیر، بنابراین ممکن است خانه ام را آتش بزنم

00:08:30.690 --> 00:08:32.586
بنابراین واقعا به بیمه خانه نیاز دارم

00:08:32.611 --> 00:08:34.289
چون احتمالا خانه ام را به آتش بکشم و غیره

00:08:34.289 --> 00:08:37.770
من تمام این چیزها را در مورد خودم میدانم
و بیمه گزار این ها را نمیداند

00:08:37.819 --> 00:08:39.843
بنابراین در نتیجه بیمه گزار

00:08:39.922 --> 00:08:44.625
ممکن است تمایل نداشته باشد به
بهایی منصفانه به من بیمه بفروشد

00:08:44.650 --> 00:08:51.300
خوب برای تبدیل این اطلاعات به اعداد
بیاید مثالی را در نظر بگیریم

00:08:52.060 --> 00:08:59.435
تصور کنید که میخواهید یک برنامه بیمه درمانی
برای فارغ التحصیلان ام آی تی، آغاز کنید

00:08:59.460 --> 00:09:03.466
میگویید که ببینید فارغ التحصیلان ام
آی تی، افراد خیلی سالم و سلامتی هستند

00:09:03.491 --> 00:09:05.985
بنابراین میخواهم یک برنامه بیمه درمانی
برای فارغ التحصیلان ام آی تی، آغاز کنیم

00:09:06.010 --> 00:09:08.147
درآمدزایی میکنم چون در اصل خیلی سالم هستند

00:09:08.172 --> 00:09:10.705
اما از آنجایی که ریسک
گریز هستند، بیمه خواهند خرید

00:09:10.730 --> 00:09:12.670
تصور کنید که حقایق به این شکل هستند

00:09:12.670 --> 00:09:17.659
تصور کنید که به ازای هر
100 فارغ التحصیل ام آی تی

00:09:17.779 --> 00:09:25.559
در طول 1 سال آینده 90 نفر از آن ها
هیچ هزینه خدمات درمانی ای نداشته باشند

00:09:25.750 --> 00:09:31.033
و 10 نفر از آن ها 1 هزار دلار هزینه کنند

00:09:31.140 --> 00:09:33.030
اما نمیدانیم که کدام این کار را میکنند
عدم قطعیت وجود دارد

00:09:33.030 --> 00:09:35.860
بنابراین 90 درصد احتمال 0

00:09:35.860 --> 00:09:37.601
و 10 درصد احتمال 1 هزار دلار وجود دارد

00:09:37.626 --> 00:09:40.846
پس همه فارغ التحصیل میشوند
ما جماعت خیلی سالمی هستیم

00:09:40.875 --> 00:09:43.843
90 درصد از شما هیچ هزینه ای نخواهد داشت

00:09:43.868 --> 00:09:46.198
اما 10 درصد از شما هزار دلار هزینه میکند

00:09:46.391 --> 00:09:49.146
و نمیدانیم این 10 درصد کدام افراد هستند

00:09:50.522 --> 00:09:52.450
خوب شرکت بیمه میتواند...

00:09:52.475 --> 00:09:53.920
شما میخواهید یک بیمه را پایه گذاری کنید

00:09:53.920 --> 00:09:55.820
میتوانید بگویید، ببینید من
میخواهم بیمه ای را پایه گذاری کنم

00:09:55.820 --> 00:09:59.281
کاری که میکنم این است
که میگویم ببینید، بازپرداخت

00:09:59.305 --> 00:10:02.765
انتظاری ای که در طول سال
آینده خواهم داشت چقدر است

00:10:03.338 --> 00:10:07.982
خوب بازپرداخت انتظاری در طول
سال آینده در مجموع 10 هزار دلار است

00:10:08.124 --> 00:10:08.970
درسته؟

00:10:08.970 --> 00:10:14.325
و فرض کنیم که بیمه را
به 100 دانشجو میفروشید

00:10:14.350 --> 00:10:18.690
بازپرداخت انتظاری در سال
آینده در مجموع 10 هزار دلار است

00:10:18.690 --> 00:10:21.615
10 دانشجو هر کدام هزار دلار هزینه خواهند
داشت و 90 دانشجو هیچ هزینه ای نخواهند داشت

00:10:21.640 --> 00:10:24.170
بازپرداخت انتظاری سال
آینده 10 هزار دلار است

00:10:24.195 --> 00:10:30.875
یا اینکه بازپرداخت انتظاری به ازای هر
دانشجویی که بیمه به او میفروشید، 100 دلار است

00:10:32.480 --> 00:10:32.740
درسته؟

00:10:32.740 --> 00:10:33.350
درست گفتم؟

00:10:33.350 --> 00:10:33.830
بله

00:10:33.830 --> 00:10:37.810
100 دلار به ازای هر
دانشجویی که به او بیمه میفروشید

00:10:37.810 --> 00:10:44.750
بنابراین اگر به 100 دانشجو بیمه به
بهای 100 دلار بفروشید، سر به سر میشوید

00:10:44.750 --> 00:10:46.706
10 هزار دلار جمع آوری میکنید

00:10:46.731 --> 00:10:49.761
و انتظار میرود که 10
هزار دلار بازپرداخت کنید

00:10:50.520 --> 00:10:57.730
بنابراین اگر وارد شوید و به
ازای 100 دلار بیمه پیشنهاد دهید

00:10:57.882 --> 00:11:00.065
و به تمام این دانشجویان بیمه بفروشید

00:11:00.089 --> 00:11:01.479
سر به سر میشوید

00:11:01.504 --> 00:11:07.595
فرض کنیم که میگویید بسیار خوب،
به بهای 110 دلار بیمه ارائه خواهم داد

00:11:07.620 --> 00:11:11.992
خوب تا زمانی که افراد تا
حدودی ریسک گریز باشند

00:11:12.017 --> 00:11:16.387
بر اساس الگوی استانداردمان، همچنان
خواستار بیمه به بهای 110 دلار خواهند بود

00:11:16.690 --> 00:11:19.160
همچنان تمایل خواهند داشت
که کمی حق بیمه ریسک بپردازند

00:11:19.160 --> 00:11:21.600
حق بیمه ریسک را برای گرفتن
بیمه درمانی به خاطر بیاورید

00:11:21.600 --> 00:11:24.752
بنابراین همچنان بیمه را میفروشید
و هزار دلار درآمدزایی میکنید

00:11:24.777 --> 00:11:29.265
اگر به 100 دانشجو به بهای اضافی
10 دلاری بفروشید، هزار دلار سود میکنید

00:11:29.290 --> 00:11:30.860
پس محصول خیلی خوبی است

00:11:30.860 --> 00:11:34.900
روی آن هزار دلار سود میکنم

00:11:34.900 --> 00:11:39.390
حالا در حقیقت مشکل این تحلیل چیست؟

00:11:39.390 --> 00:11:41.934
مشکل این است که اگر

00:11:42.022 --> 00:11:44.122
برخی از افراد سالم بگویند که ببین...

00:11:44.147 --> 00:11:47.567
اگر افراد بدانند که سالم هستند یا بیمار چه؟

00:11:47.965 --> 00:11:49.678
اگر عدم قطعیت وجود نداشت چه؟

00:11:49.703 --> 00:11:51.450
اگر افراد شم خوبی داشته باشند چه؟

00:11:51.450 --> 00:11:56.750
اگر نیمی از 90 نفری که هزینه 0 دارند...

00:11:56.750 --> 00:12:00.665
اگر 50 نفر از آن در واقع میدانستند
که هزینه 0 خواهند داشت چه؟

00:12:00.690 --> 00:12:03.110
اگر داستان در واقع متفاوت باشد و
کاملا عدم قطعیت وجود نداشته باشد، چه؟

00:12:03.135 --> 00:12:04.785
و 50 نفر در حقیقت بداند که
قرار است هزینه 0 داشته باشند

00:12:04.810 --> 00:12:07.190
واقعا سالم هستند
و دوست ندارند پیش دکتر بروند

00:12:07.190 --> 00:12:09.210
میدانند که قرار است هزینه 0 داشته باشند

00:12:09.210 --> 00:12:12.353
در حالی که از میان 50 نفر دیگر، 40
نفر ممکن باشد که هزینه 0 داشته باشند

00:12:12.378 --> 00:12:14.038
و 10 نفر از آن ها هرکدام
هزار دلار هزینه کنند

00:12:14.535 --> 00:12:18.385
خوب در آن صورت، 50 نفری که میدانند قرار
است هزینه 0 داشته باشند، بیمه نخواهند خرید

00:12:18.779 --> 00:12:20.017
میگویند چرا باید بخرمش

00:12:20.042 --> 00:12:26.205
میدانم که قرار است هزینه 0 داشته باشم، چرا
باید 100 تا 110 دلار هزینه بیمه درمانی کنم؟

00:12:26.230 --> 00:12:28.395
در آن صورت چقدر بیمه میفروشید؟

00:12:28.420 --> 00:12:32.510
و فرض کنیم که برای سود
کردن 110 دلار طلب میکنید

00:12:33.010 --> 00:12:38.745
به 40 فرد سالم و 10 فرد
بیمار بیمه خواهید فروخت

00:12:38.770 --> 00:12:47.640
بنابراین 50 نفر ضربدر 110
5500 دلار بیمه میفروشید

00:12:47.640 --> 00:12:49.010
چقدر بازپرداخت خواهید کرد؟

00:12:49.010 --> 00:12:54.900
10 هزار دلار بازپرداخت میکنید

00:12:55.059 --> 00:12:58.440
چون 10 فرد بیمار به قطع بیمه خواهند خرید

00:12:58.440 --> 00:13:01.031
10 نفری که در نهایت بیمار
میشوند، به قطع بیمه میخرند

00:13:01.056 --> 00:13:02.540
در کنار 40 فرد سالم

00:13:02.818 --> 00:13:05.710
بنابراین 5500 دلار میگیرید
اما 10 هزار دلار بازپرداخت میکنید

00:13:05.710 --> 00:13:08.320
ضرر میکنید

00:13:08.320 --> 00:13:09.710
چرا ضرر خواهید کرد؟

00:13:09.710 --> 00:13:18.374
چون به شکلی پول میگیرید که
گویا توزیع کامل احتمالات وجود دارد

00:13:18.437 --> 00:13:21.341
اما تنها شاهد توزیع مقطعی احتمالات هستید

00:13:21.531 --> 00:13:25.136
تنها توزیعی از افرادی که احتمالی
برای بیمار شدنشان وجود دارد را میبنید

00:13:25.170 --> 00:13:27.110
افراد خیلی سالم از برنامه خارج میشوند

00:13:27.110 --> 00:13:30.790
در نتیجه ضرر میکنید

00:13:30.790 --> 00:13:32.680
این مشکل بیمه گزار است

00:13:32.827 --> 00:13:35.593
اگر سالمترین افراد بیمه نخرند

00:13:35.618 --> 00:13:37.668
بیمه گزار نمیتواند بهای
منصفانه برای بیمه تعیین کند

00:13:38.350 --> 00:13:39.713
چطور میتوان این مشکل را حل کرد؟

00:13:39.776 --> 00:13:42.035
خوب باید بها را خیلی بالا ببرید

00:13:42.266 --> 00:13:42.764
درسته؟

00:13:43.010 --> 00:13:45.170
حالا فرض کنیم که من بگویم
بسیار خوب از پسش بر میام

00:13:45.170 --> 00:13:50.303
اگر قیمتم را به 200 یا 210 دلار افزایش دهم

00:13:50.328 --> 00:13:51.888
دوباره میتوانم درآمدزایی کنم

00:13:52.559 --> 00:13:54.600
اگر قیمت را به 210 دلار افزایش دهم

00:13:54.625 --> 00:13:56.560
میشود 50 نفر که بیمه 210 دلاری میخرند

00:13:56.560 --> 00:13:59.900
در آن صورت 11 هزار دلار حق بیمه میگیرم

00:13:59.925 --> 00:14:03.915
تنها باید 10 هزار دلار خرج کنم
و دوباره سود خواهم کرد

00:14:04.460 --> 00:14:06.420
مشکل این راه حل چیست؟

00:14:06.684 --> 00:14:07.050
بله؟

00:14:07.050 --> 00:14:09.750
افراد احتمالا از بیمه خارج شوند چون...

00:14:09.775 --> 00:14:11.719
برخی از این 40 نفر میگویند
من راضی بودم 100 دلار

00:14:11.743 --> 00:14:13.645
بپردازم اما دیگر راضی
نیستم 200 دلار بپردازم

00:14:13.670 --> 00:14:15.720
احتمال اینکه بیمار شوم خیلی پایین است

00:14:15.720 --> 00:14:16.750
بنابراین این عدد کاهش پیدا میکند

00:14:16.750 --> 00:14:19.565
بنابراین پول کمتری جمع آوری میکنیم
اما همچنان به افراد بیمار بازپرداخت میکنیم

00:14:19.590 --> 00:14:21.780
و در این صورت هیچگاه غلبه نخواهید کرد

00:14:21.780 --> 00:14:22.470
هیچوقت نمیتوان موفق شد

00:14:22.470 --> 00:14:25.542
به فراخور اینکه قیمت را افزایش
میدهید، افراد سالم خارج میشوند

00:14:25.567 --> 00:14:28.070
تا جایی که به سادگی درآمدزایی مختل میشود

00:14:28.070 --> 00:14:28.425
بله؟

00:14:28.425 --> 00:14:33.647
میتوان شرایطی داشت که در آن به تعداد
به اندازه کافی زیادی از افراد عرضه شود

00:14:33.672 --> 00:14:36.592
و بتوان قیمت را در سطح
خاصی به گونه ای مقرر کرد که

00:14:36.617 --> 00:14:38.416
این تضمین وجود داشته باشد که

00:14:38.441 --> 00:14:43.812
حداقل تعداد زیادی از افراد پس
از خارج شدن تعدادی، باقی بمانند

00:14:43.837 --> 00:14:46.111
که باعث ضرر نشود

00:14:47.070 --> 00:14:48.610
بله، و این به چه چیزی بستگی دارد؟

00:14:48.610 --> 00:14:52.788
یک مثال حداکثری چیزی
است که اینجا توضیحش را دادم

00:14:52.813 --> 00:14:54.722
به مراتب اینکه قیمت را افزایش
میدهیم، افراد سالم بیشتری خارج میشوند

00:14:54.747 --> 00:14:56.184
بنابراین هیچوقت نمیتوان درآمدزایی کرد

00:14:56.550 --> 00:14:58.707
تحت چه شرایطی

00:14:58.732 --> 00:15:02.415
این مشکل خاص، دیگر مشکلی نخواهد بود؟

00:15:02.440 --> 00:15:04.920
خوب دو عامل کلیدی وجود دارد

00:15:04.920 --> 00:15:08.425
اولین عامل این است که
اطلاعات تا چه حد ناقص است

00:15:08.450 --> 00:15:11.451
برای مثال اگر افراد به قطع میدانستند

00:15:11.476 --> 00:15:14.586
که آیا در طرف 0 دلاری قرار خواهند گرفت
یا در طرف هزار دلاری

00:15:14.712 --> 00:15:17.165
بنابراین بر اساس این
تعریف نمیتوان درآمدزایی کرد

00:15:17.190 --> 00:15:19.394
اگر شما یقین صد در صدی داشتید

00:15:19.489 --> 00:15:23.055
در آن صورت اگر که در طرف هزار
دلاری نباشید، چه دلیلی دارد بیمه بخرید؟

00:15:23.080 --> 00:15:26.100
و چرا اصلا باید بیش از هزار
دلاری برای آن بیمه بپردازید؟

00:15:26.100 --> 00:15:28.650
بنابراین اگر مردم به قطع یقین
میدانستند، اصلا نمیشد درآمدزایی کرد

00:15:28.650 --> 00:15:33.450
بنابراین اولین چیز این است که
هیچکس اصلا هیچ خبری ندارد

00:15:33.450 --> 00:15:35.469
در آن صورت این مسئله کمتری خواهد بود

00:15:35.494 --> 00:15:38.210
چون افراد سالم خارج نمیشوند
چون هیچکس نمیداند که کی سالم است

00:15:38.210 --> 00:15:41.465
بنابراین اولین مسئله
نامتقارن بودن اطلاعات است

00:15:41.490 --> 00:15:44.260
دومین عامل چیست؟

00:15:44.260 --> 00:15:46.543
سطح ریسک گریزی

00:15:46.568 --> 00:15:48.869
چون اگر مردم خیلی ریسک گریز باشند

00:15:49.471 --> 00:15:53.669
در ان صورت حتی اگر احتمال صدمه دیدنشان
کم باشد، خیلی برای بیمه خواهند پرداخت

00:15:54.660 --> 00:15:58.365
بنابراین در این مورد... بازم اگر مردم به
قطع میدانستند، ریسک گریزی اهمیتی نداشت

00:15:58.390 --> 00:16:00.103
اما اگر مردم به قطع ندانند

00:16:00.128 --> 00:16:01.281
اگر مقادیری عدم قطعیت وجود داشته باشد

00:16:01.553 --> 00:16:06.935
در آن صورت ممکن است افراد سالم
به دلیل ریسک گریزی بیمه درمانی بخرند

00:16:06.960 --> 00:16:10.177
ممکن است در هر صورت بیمه را بخرند
و بنابراین شکست بازار نداشته باشیم

00:16:10.220 --> 00:16:13.413
بنابراین هرچه عدم تقارن
اطلاعات وجود داشته باشد

00:16:13.438 --> 00:16:15.580
احتمال بیشتری برای ضرر کردن وجود دارد

00:16:15.580 --> 00:16:17.060
اگر قرار باشد ضرر بدهید چه اتفاقی می افتد؟

00:16:17.060 --> 00:16:20.775
شرکت بیمه ای خود را افتتاح نمیکنید و
دانشجویان ام آی تی، در نهایت بیمه نمیشوند

00:16:20.800 --> 00:16:22.640
این شکست بازار است

00:16:22.640 --> 00:16:25.256
بازار بیمه شکست خواهد خورد

00:16:25.327 --> 00:16:31.280
بازار بیمه از آن جهت که در نهایت نخواهید
توانست درآمدزایی کنید، شکست خواهد خورد

00:16:31.552 --> 00:16:36.503
نخواهید توانست درآمدزایی کنید
چون تنها افراد بیمار بیمه میخرند

00:16:36.528 --> 00:16:38.710
و با این تعریف ضرر خواهید کرد

00:16:38.710 --> 00:16:42.070
این مسئله ای است که در
مورد بیمه خصوصی داریم

00:16:42.070 --> 00:16:46.195
اگر سالمترین افراد خود را بیمه
نکنند، بیمه گزار نمیتواند درآمدزایی کند

00:16:46.220 --> 00:16:49.225
بیمه گزار برای درآمدزایی به بازه
ای از افراد سالم و بیمار نیاز دارد

00:16:49.250 --> 00:16:53.359
اگر افراد سالم خود را بیمه
نکنند نمیتوانند درآمدزایی کنند

00:16:54.100 --> 00:16:58.430
خوب برای این مشکل چکار میتوانیم بکنیم؟

00:16:58.430 --> 00:16:59.110
در این مورد چکار میتوانیم بکنیم؟

00:16:59.110 --> 00:17:02.561
خوب دو طبقه از راه حل ها وجود دارد

00:17:02.704 --> 00:17:06.143
اول اینکه میتوانیم یارانه بدهیم

00:17:09.369 --> 00:17:15.839
تصور کنید که بگوییم ما به عنوان
دانشگاه ام آی تی، وارد خواهیم شد

00:17:15.950 --> 00:17:20.595
و برای همه بیمه رایگان تامین میکنیم

00:17:20.660 --> 00:17:23.099
و بعد ما مبلغ مورد نیاز
بیمه گزار را خواهیم پرداخت

00:17:23.099 --> 00:17:26.245
بنابراین ام آی تی وارد میشود
و هزینه بیمه گزار را جذب میکند

00:17:26.245 --> 00:17:28.270
و بیمه را به رایگان به
دانشجویان ام آی تی میدهد

00:17:28.270 --> 00:17:31.135
خوب در آن صورت تمام
دانشجویان ام آی تی، بیمه را میگیرند

00:17:31.509 --> 00:17:32.595
رایگان خواهد بود

00:17:32.619 --> 00:17:37.365
و بیمه گزار میتواند بر اساس مذاکراتش با
دانشگاه 100 یا 110 دلار تعیین قیمت کند

00:17:37.390 --> 00:17:40.285
و بیمه گزار، بیمه را تامین
میکند چون همه قبولش میکنند

00:17:40.310 --> 00:17:42.420
و ام آی تی، هزینه را میپردازد

00:17:42.420 --> 00:17:44.078
بنابراین مشکل شکست بازار حل خواهد شد

00:17:44.103 --> 00:17:49.684
اما البته با هزینه پرداخت 10 یا 11 هزار
دلار یا هرچی که هست، از جانب دانشگاه

00:17:49.930 --> 00:17:55.585
بنابراین شکست بازار با یارانه دادن به
افراد سالمی که وارد میشوند، حل میشود

00:17:55.610 --> 00:17:58.656
بنابراین اساسا هزینه ورود
بهترین ریسک به بازار را پرداخته ایم

00:17:58.681 --> 00:17:59.635
با این کار شکست بازار حل میشود

00:17:59.660 --> 00:18:03.270
چون در آن صورت بیمه گزار میداند
که توزیع ریسک خوبی به دست آمده است

00:18:03.612 --> 00:18:06.270
کار دیگری که میتوان کرد چیست؟

00:18:06.270 --> 00:18:09.078
خوب کار دیگری که میتوان کرد، گل
سرسبد لایحه ی اصلاح خدمات درمانی است

00:18:09.103 --> 00:18:10.930
که جلسه بعد در موردش صحبت خواهم کرد

00:18:10.955 --> 00:18:14.545
این که میتوان خرید بیمه
درمانی را برای همه اجباری کرد

00:18:14.570 --> 00:18:17.486
اگر قانونی وجود داشت که
میگفت تمام دانشجویان ام آی تی

00:18:17.510 --> 00:18:20.745
زمان فارغ التحصیلی
باید بیمه درمانی داشته باشد

00:18:20.770 --> 00:18:23.960
در آن صورت دوباره بیمه گزار
از توزیع ریسک اطلاع پیدا میکرد

00:18:24.980 --> 00:18:27.620
و میتوانست به بهایی منصفانه بیمه بفروشد

00:18:27.771 --> 00:18:31.950
نیازی نبود نگران خروج افراد سالم
باشد چون این کار غیر قانونی است

00:18:33.570 --> 00:18:35.060
حالا، این دو راه حل...

00:18:35.060 --> 00:18:38.756
پس شد یا میتوان یارانه داد
یا میتوان اجبار کرد

00:18:40.830 --> 00:18:41.585
حالا این راه حل ها...

00:18:41.610 --> 00:18:42.278
بله ؟

00:18:43.101 --> 00:18:51.841
اینطور نبود که خیلی از شرکت های
بیمه به سوابق درمانی مردم نگاه میکردند

00:18:51.866 --> 00:18:57.068
و هزینه بیمه را بر اساس تاریخچه
درمانی افراد به شکل نابرابر حساب میکردند؟

00:18:57.093 --> 00:19:01.012
و من میدانم که این باعث جدل های
زیادی مثلا در مورد شرایط قبلی مردم شد

00:19:01.037 --> 00:19:02.023
بله

00:19:02.023 --> 00:19:03.400
اجازه بدهید جلسه بعد
درباره این موضوع صحبت کنم

00:19:03.400 --> 00:19:08.145
پرسشتان این است که آیا ممکن نیست
که اطلاعات نامتقارن برعکس شود؟

00:19:08.170 --> 00:19:11.104
ممکن نیست که بیمه گزاران از
گزارشات عمومی انقدر در مورد ما بدانند

00:19:11.129 --> 00:19:14.490
که اینطور شود که آن ها اطلاعات
بیشتری از خود ما، نسبت به ما داشته باشند

00:19:14.490 --> 00:19:16.453
و آن ها بتوانند تصمیم بگیرند
که ما را از برنامه خارج کنند

00:19:16.478 --> 00:19:18.905
چون آن ها میدانند که ما ریسک بدی هستیم،
حتی اگر خودمان از این موضوع مطلع نباشیم

00:19:18.930 --> 00:19:23.825
بنابراین آیا امکانش هست که به زودی در
شرایط اطلاعات نامتقارن برعکس زندگی کنیم؟

00:19:23.850 --> 00:19:26.020
و این امکان وجود دارد و جلسه
بعد در موردش صحبت خواهم کرد

00:19:26.020 --> 00:19:30.425
اما فعلا فرض کنیم که در شرایطی هستیم
که ما اطلاعات بیشتری از بیمه گزار داریم

00:19:30.450 --> 00:19:32.220
بنابراین یا میتوان به افراد یارانه داد
یا میتوان اجبار کرد

00:19:32.220 --> 00:19:34.030
حالا هر کدام از این راه حل ها
نقاط مثبت و منفی خود را دارند

00:19:34.055 --> 00:19:35.423
اگر به افراد یارانه بدهیم

00:19:36.167 --> 00:19:38.285
در آن صورت دانشجویان
ام آی تی خوشحال خواهند بود

00:19:38.310 --> 00:19:40.880
چون بیمه رایگان به دست خواهند آورد
اما دانشگاه 10 هزار دلار از دست میدهد

00:19:40.880 --> 00:19:43.295
یا اگر بحث دولت باشد
دولت کلی پول از دست میدهد

00:19:43.320 --> 00:19:44.800
دولت چطور برای این کار تامین مالی میکند؟

00:19:44.800 --> 00:19:48.040
از مردم مالیات میگیرد
و این باعث هزینه بهره وری میشود

00:19:48.040 --> 00:19:49.855
بنابراین یک کاری که میتوان کرد این
است که بیمه را برای همه رایگان کنیم

00:19:49.880 --> 00:19:51.900
این کاری است که کانادا میکند

00:19:51.900 --> 00:19:54.610
بیمه درمانی برای همه رایگان است

00:19:54.610 --> 00:19:59.323
و مشکل این است که اگر بخواهیم همچنین کاری
را در ایالات متحده کنیم هزینه اش حدود...

00:19:59.348 --> 00:20:03.820
اگر بخواهیم بیمه را برای همه رایگان
کنیم چند تریلیون دلاری هزینه خواهد داشت

00:20:03.820 --> 00:20:07.530
این پول زیادی برای تامین
شدن از طریق مالیات است

00:20:07.530 --> 00:20:11.159
و تامین مالی این برنامه از طریق
مالیات باعث عدم بهره وری خواهد شد

00:20:11.184 --> 00:20:14.399
از سوی دیگر، اجباری کردن
بیمه هزینه ای برای دولت ندارد

00:20:14.460 --> 00:20:17.960
اما افراد سالم را خیلی ناراحت میکند

00:20:17.985 --> 00:20:20.943
چون ناگهان اینطور میشود که شما یک
دانشجوی ام آی تی هستید و به قطع میدانید

00:20:20.968 --> 00:20:22.989
که قرار است هیچ هزینه ای نداشته باشید

00:20:23.013 --> 00:20:26.345
اما دولت اجبارتان میکند که
حق بیمه 100 دلاری را بپردازید

00:20:26.370 --> 00:20:28.120
خوب حالا شما ناراحت میشوید

00:20:28.120 --> 00:20:31.895
بنابراین اساسا هیچ پاسخ درستی برای
حل مشکل اطلاعات نامتقارن وجود ندارد

00:20:31.920 --> 00:20:33.581
یا باید کلی پول هزینه کنیم

00:20:33.606 --> 00:20:35.600
در آن صورت افراد ناراحت نخواهند شد
اما مالیات پردازان ناراحت خواهد شد

00:20:35.600 --> 00:20:36.950
بیمه گزاران ناراحت نخواهند شد
اما مالیات پردازان ناراحت خواهند شد

00:20:37.173 --> 00:20:38.478
یا اینکه میتوانیم مردم را
مجبور کنیم که بیمه بخرند

00:20:38.503 --> 00:20:43.095
که در آن صورت افراد سالم ناراحت خواهند شد
چون مجبور میشوند چیزی بخرند که نمیخواهند

00:20:43.120 --> 00:20:46.953
و این وضعیت دشواری است که در مورد
برنامه های بیمه اجتماعی با آن مواجه هستیم

00:20:47.151 --> 00:20:50.046
اما در نهایت میتوان گفت
که آنچه رخ میدهد، شکست

00:20:50.070 --> 00:20:52.964
بازار بیمه خصوصی به دلیل اطلاعات نامتقارن

00:20:53.159 --> 00:20:55.333
و نیاز به ورود دولت

00:20:55.444 --> 00:21:00.411
و استفاده از یکی یا هر دو این راه
حل ها برای برطرف کردن مشکل است

00:21:00.519 --> 00:21:01.893
اگر دولت ورود نکند

00:21:02.337 --> 00:21:04.873
در آن صورت مردم نمیتوانند بیمه ای
که خواستار آن هستند را به دست بیاورند

00:21:04.898 --> 00:21:07.124
و بازار با شکست روبرو میشود

00:21:07.237 --> 00:21:11.946
چون مردم به بیمه ای که برای آن ارزش قائل
هستند نمیرسند، بازار با شکست مواجه میشود

00:21:11.980 --> 00:21:15.196
و به این خاطر است که دولت ورود میکند

00:21:15.221 --> 00:21:18.481
و بیمه اجتماعی تامین میکند

00:21:18.620 --> 00:21:20.656
حالا، همانطور که گفتم، دولت ورود میکند

00:21:20.681 --> 00:21:22.320
و انواع مختلفی از بیمه
های اجتماعی را تامین میکند

00:21:22.320 --> 00:21:24.422
بیمه اجتماعی درمانی هست

00:21:24.501 --> 00:21:27.702
و دولت این کار را از
طریق دو برنامه انجام میدهد

00:21:27.727 --> 00:21:33.500
مدیکر و مدیکید

00:21:33.500 --> 00:21:41.090
مدیکر بیمه سلامت عمومی و با
یارانه بسیار بالا برای سالمندان است

00:21:41.212 --> 00:21:44.775
مدیکید مثل برنامه ای رفاهی است

00:21:44.800 --> 00:21:48.985
بیمه سلامت رایگان آزموده و
رسته ای برای افراد فقیر است

00:21:49.235 --> 00:21:52.780
بنابراین مدیکر برای سالمندان
و مدیکید برای افراد فقیر است

00:21:52.780 --> 00:21:54.889
در هیچکدام از این موارد اجباری وجود ندارد

00:21:54.914 --> 00:21:57.420
در هر دو مورد دولت در اصل رایگانش کرده است

00:21:57.420 --> 00:22:00.013
در اصل راه حل یارانه ای را دنبال کرده است

00:22:00.046 --> 00:22:03.251
در نتیجه هزینه بسیار بالایی برای
مالیات دهندگان به همراه داشته است

00:22:03.370 --> 00:22:07.740
مدیکر حالا به برنامه ای 500
میلیارد دلاری در سال تبدیل شده است

00:22:07.740 --> 00:22:11.170
و مدیکید به برنامه 400 میلیارد
دلاری در سال نزدیک میشود

00:22:11.170 --> 00:22:13.767
بنابراین تقریبا مالیات دهندگان
آمریکایی 1 تریلیون دلار میپردازند

00:22:13.829 --> 00:22:15.279
تا برای مردم بیمه سلامت بخرند

00:22:15.510 --> 00:22:17.407
بنابراین با حل مشکل از این راه

00:22:17.574 --> 00:22:21.479
این ها و مخصوصا مدیکر
برنامه خیلی محبوبی هستند

00:22:21.504 --> 00:22:22.080
چون چرا که نه؟

00:22:22.080 --> 00:22:23.380
رایگان به دست مردم میرسد

00:22:23.380 --> 00:22:27.595
اما هزینه اش فشار بسیار بالای
بودجه ای بر دولت ایالات متحده است

00:22:27.620 --> 00:22:30.760
این برای سلامت بود

00:22:30.760 --> 00:22:34.910
همچنین بیمه معلولیت یا DI را داریم

00:22:34.910 --> 00:22:37.880
این برای افرادی است که جراحاتی
دارند که باعث از کار افتادگی میشود

00:22:37.880 --> 00:22:42.060
اگر با موتور تصادف کنید و
فلج شوید و دیگر نتوانید کار کنید

00:22:42.085 --> 00:22:43.360
میتوانید بیمه معلولیت بگیرید

00:22:43.385 --> 00:22:49.135
که از کار افتادگیتان به دلیل
جراحان وارده را جبران خسارت میکند

00:22:49.491 --> 00:22:54.663
و این چیزی است که ما در آن...

00:22:55.180 --> 00:22:57.750
این یک نوع دیگر از بیمه اجتماعی است

00:22:57.962 --> 00:23:02.106
جبران خسارت کارگران
را داریم که بیمه ای است که

00:23:02.191 --> 00:23:07.901
باید داشته باشید که خود را سرکار بیمه کنید

00:23:08.163 --> 00:23:11.099
بنابراین اگر سر کار سر بخورید و
بیافتید و مجبور باشید چند هفته سرکار نروید

00:23:11.386 --> 00:23:12.690
این بیمه هزینه های درمانی

00:23:12.690 --> 00:23:15.710
و حقوق از دست رفته
ای که دارید را جبران میکند

00:23:16.220 --> 00:23:18.282
و بیمه بیکاری داریم

00:23:18.456 --> 00:23:20.691
که همانطور که به آن اشاره
کردم بیمه ای برای افرادی است که

00:23:20.716 --> 00:23:23.634
کار خود را بخاطر شرایط
اقتصادی از دست میدهند

00:23:23.659 --> 00:23:26.881
بیمه بیکاری برای افرادی که بخاطر
اینکه کارگر بدی هستند اخراج میشوند، نیست

00:23:26.906 --> 00:23:29.965
برای افرادی است که بخاطر
شرایط اقتصادی تعدیل میشوند

00:23:29.990 --> 00:23:35.425
تحت برنامه بیکاری جایگزینی
برای حقوقشان دریافت میکنند

00:23:35.450 --> 00:23:39.635
این ها از انواع برنامه های بیمه
اجتماعی ای هستند که در ایالات متحده داریم

00:23:39.660 --> 00:23:44.459
و منطق این برنامه ها اساسا نسخه پیچیده
تری از منطقی است که آنجا مطرح کردم

00:23:44.595 --> 00:23:46.243
منطق تمام این برنامه ها این است که

00:23:46.370 --> 00:23:49.680
بازار خصوصی بیمه برای
چیزهایی مانند بیکاری و جراحات

00:23:49.705 --> 00:23:52.339
بخاطر اطلاعات نامتقارن به خوبی عمل نمیکند

00:23:52.364 --> 00:23:56.664
بنابراین دولت باید ورود
کند و این بیمه را تامین کند

00:23:56.890 --> 00:24:02.042
اما در عین حال تمام این
برنامه های بیمه هزینه ای دارند

00:24:02.296 --> 00:24:05.677
نه تنها هزینه تامین مالی

00:24:05.702 --> 00:24:09.694
بلکه هزینه آنچه ما به آن میگوییم کژمنشی

00:24:12.510 --> 00:24:16.850
که میگوید زمانی که افراد را علیه
ریسک مخاطره برانگیز بیمه میکنیم

00:24:16.965 --> 00:24:19.901
رفتار مخاطره برانگیز را تشویق میکنیم

00:24:21.910 --> 00:24:24.084
زمانی که افراد را علیه ریسک
مخاطره برانگیز بیمه میکنیم

00:24:24.109 --> 00:24:26.679
رفتار مخاطره برانگیز را تشویق میکنیم

00:24:27.443 --> 00:24:31.758
و مشکل اینجا شکل دیگری
از اطلاعات نامتقارن است

00:24:31.800 --> 00:24:36.788
پس یک مشکل اطلاعات نامتقارن این است که چون
بیمه گزار به قدر کافی در مورد شما نمیداند

00:24:36.813 --> 00:24:37.790
به قدر کافی افراد را بیمه نمیکند

00:24:37.790 --> 00:24:39.540
بنابراین شکست بازار رخ میدهد

00:24:39.540 --> 00:24:41.683
این نقطه مقابل شکست بازار است

00:24:41.708 --> 00:24:46.591
که به این شکل از که از آنجایی که بیمه
گزار نمیتواند در مورد مشکل شما مطمئن باشد

00:24:46.616 --> 00:24:53.515
تشویق میشوید که برای بدست آوردن
پول، شرایط خود را به نادرستی اعلام کنید

00:24:53.540 --> 00:24:58.754
مثال کلاسیک این موضوع بیمه
جبران خسارت کارگران است

00:24:59.063 --> 00:25:02.828
بیمه جبران خسارت کارگران برنامه
ای 50 میلیارد دلاری در سال است

00:25:02.861 --> 00:25:06.115
پول برای افرادی که سرکار
جراحت میبینند تامین میکند

00:25:06.140 --> 00:25:10.850
مسئله این است که تصدیق جراحت
دیدن هنگام کار خیلی سخت است

00:25:10.850 --> 00:25:13.770
بسیاری از جراحات شامل قطع دست نمیشود

00:25:13.770 --> 00:25:16.090
اکثر جراحات شامل آسیب به کمر میشود

00:25:16.115 --> 00:25:17.666
همانطور که خیلی ها که
مشکل کمر دارند میدانند

00:25:17.690 --> 00:25:21.205
تصدیق اینکه کمر درد
میکند یا خیر خیلی سخت است

00:25:21.230 --> 00:25:26.795
اولین کارم در زمان تعطیلات تابستانیم
در ام آی تی، مسئول بایگانی یک مطب بود

00:25:26.820 --> 00:25:28.036
پزشکی که باهاش کار میکردم کارهای
جبران خسارت کارگران را میکرد

00:25:28.061 --> 00:25:28.806
این داستان واقعی است

00:25:28.830 --> 00:25:30.730
پزشکان کارهای ادعای جبران
خسارت کارگران را انجام میدهند

00:25:30.760 --> 00:25:35.820
این  پزشک 5 منشی و تعداد
زیادی کارمند بایگانی داشت

00:25:35.820 --> 00:25:40.245
و دلیلش این بود که این پزشک تمام
روز هر سه دقیقه یک بیمار معاینه میکرد

00:25:40.270 --> 00:25:41.835
داخل مطب میشدند، میگفت بله آسیب دیدید

00:25:41.860 --> 00:25:45.110
اینم تصدیق جبران خسارت کارگرانتون
بفرمایید برید

00:25:45.310 --> 00:25:47.880
تمام روز

00:25:47.880 --> 00:25:50.460
بنابراین اساسا از آنجایی
که تصدیقش بسیار سخت است

00:25:50.460 --> 00:25:55.675
نقش این پزشک این بود که فقط به همه جواب
مثبت بدهد تا بتوانند از زیر کار در بروند

00:25:55.700 --> 00:25:58.850
این مشکلی است که ما با نظامی که...

00:25:58.850 --> 00:26:03.400
این گونه دیگری از اطلاعات
نامتقارن است که در آن حالا

00:26:03.400 --> 00:26:08.251
شمایی که بیمه شده اید بیش از
بیمه گزار در مورد خود میدانید

00:26:08.407 --> 00:26:10.497
اما شکل متفاوتی از عدم تقارن اطلاعاتی است

00:26:10.760 --> 00:26:14.670
حالا مسئله این است که ممکن است به واقع
به آن صورتی که ادعا میکنید آسیب ندیده باشید

00:26:14.670 --> 00:26:15.720
یا آنطور که ادعا میکنید
نیاز به بیمه نداشته باشید

00:26:15.720 --> 00:26:20.685
در نتیجه بیش از اندازه ادعای بیمه
میشود و این برای صنعت بیمه هزینه دارد

00:26:20.710 --> 00:26:24.880
حالا، کژمنشی از لحاظ نظری واضح است

00:26:24.880 --> 00:26:27.310
اما مسلما در شرایط مختلف، متفاوت خواهد بود

00:26:27.310 --> 00:26:33.505
مقادیر زیادی کژمنشی زیادی در برنامه هایی که
شما را در برابر کوری بیمه میکند، وجود ندارد

00:26:33.653 --> 00:26:35.546
اما ممکن است کژمنشی زیادی...

00:26:35.812 --> 00:26:39.197
و در این مورد به خاطر این است که
مشاهده نابینایی افراد خیلی ساده است

00:26:39.230 --> 00:26:41.530
عدم تقارن اطلاعاتی زیادی وجود ندارد

00:26:41.555 --> 00:26:46.506
کژمنشی زیادی در برنامه هایی که افراد را
در برابر مشکلات کمر بیمه میکنند وجود دارد

00:26:46.538 --> 00:26:48.765
چون مشاهده آن ها دشوار است

00:26:48.790 --> 00:26:51.358
و در واقع شواهد بسیاری داریم

00:26:51.383 --> 00:26:54.773
که کژمنشی مشکل بزرگی در
برنامه های بیمه اجتماعی هستند

00:26:55.306 --> 00:26:58.226
یک گونه از شواهد، داستان های بامزه هستند

00:26:58.560 --> 00:27:02.204
داستان هایی هست برای مثال در
مورد یک نگهبان زندان ماساچوست

00:27:02.229 --> 00:27:05.581
که تقریبا 25 هزار دلار از طریق
ادعای جبران خسارت کارگران گرفت

00:27:05.606 --> 00:27:07.617
چون ادعا میکرد که سر کار
به کمرش آسیب خورده است

00:27:07.642 --> 00:27:11.077
تا اینکه مردم روی اینترنت دیدند
که همین فرد یک باشگاه کاراته دارد

00:27:11.102 --> 00:27:15.975
روی اینترنت فیلم هایی از او بود که
باشگاه کاراته دارد و کاراته بازی میکرده است

00:27:16.000 --> 00:27:18.111
یا یک شخص دیگر که متاسفانه حس ششم خوبی داشت

00:27:18.136 --> 00:27:20.719
بخاطر جراحت خسارت کارگری میگرفت

00:27:20.789 --> 00:27:22.703
بعد فیلم هایی از او در
روز 11 سپتامبر منتشر شد

00:27:22.728 --> 00:27:25.302
که میپرید و برای خاموش کردن
آتش سطل آب اینور اونور میکرد

00:27:25.327 --> 00:27:26.725
که کار خوبی هم میکرد

00:27:26.824 --> 00:27:30.467
اما به وضوح نشان میداد که جراحتش
به اندازه از عدم توانایی انجام کار نیست

00:27:30.500 --> 00:27:33.880
بنابراین اساسا شواهد
دیداری بسیاری وجود دارد

00:27:34.147 --> 00:27:37.598
اما همچنین شواهد آماری بسیاری هم وجود دارد

00:27:37.623 --> 00:27:42.188
که میگوید اساسا اگر کژمنشی وجود نداشته باشد

00:27:42.439 --> 00:27:46.420
در آن صورت به مراتب سخاوتمندانه تر
شدن برنامه من نباید بیشتر جراحت ببینم

00:27:46.420 --> 00:27:49.135
جراحت من باید چیزی باشد که
یا اتفاق می افتد یا اتفاق نمی افتد

00:27:49.160 --> 00:27:52.357
اما اگر برنامه های سخاوتمندانه
تر به جراحات بیشتر بیانجامد

00:27:52.382 --> 00:27:54.455
یا افراد زمان بیشتری سر کار نروند

00:27:54.480 --> 00:27:57.199
یا اینکه مردم از خدمات
درمانی بیشتری استفاده کنند

00:27:57.405 --> 00:28:00.095
این کژمنشی را نشان میدهد

00:28:00.120 --> 00:28:04.585
بیمار بودن یا نبودن شما نباید از
سخاوتمندانه بودن بیمه درمانی تاثیر بپذیرد

00:28:04.610 --> 00:28:07.552
اما اگر دیدید که بیمه درمانی سخاوتمندانه
تر به افراد بیمار بیشتری انجامید

00:28:07.691 --> 00:28:09.041
این نشان دهنده کژمنشی است

00:28:09.240 --> 00:28:11.767
و صدها تحقیق به این شکل وجود دارد که

00:28:11.792 --> 00:28:15.880
در تمام این حوزه ها کژمنشی
های بسیاری را نشان میدهد

00:28:15.880 --> 00:28:18.357
برای مثال نشان میدهد که در
مورد جبران خسارت کارگران

00:28:18.441 --> 00:28:21.002
زمانی که جبران خسارت
کارگران را سخاوتمندانه تر میکنیم

00:28:21.027 --> 00:28:24.545
افراد سرکار جراحات بیشتری گزارش میدهند

00:28:24.570 --> 00:28:27.160
حقیقت مورد علاقه من در این مورد این است

00:28:27.160 --> 00:28:35.145
شخصی مطالعه روی نوع گزارش های جبران
خسارت کارگران بر اساس روزهای هفته انجام داد

00:28:35.170 --> 00:28:40.521
و به این یافته رسید که در روزهای دوشنبه
نسبت به دیگر روزهای هفته

00:28:40.546 --> 00:28:43.197
بخش زیادی از گزارشات در
مورد پیچ خوردگی و ضرب دیدگی

00:28:43.222 --> 00:28:47.265
و بخش کمی از گزارشات در
مورد زخم خوردگی بوده است

00:28:47.290 --> 00:28:52.545
بنابراین در روزهای دیگر هفته50 درصد زخم
خوردگی و 50 درصد ضرب دیدگی بوده است

00:28:52.570 --> 00:28:56.140
در روزهای شنبه 75 درصد ضرب
خوردگی و 25 درصد زخم خوردگی بوده است

00:28:56.140 --> 00:28:57.365
چرا اینگونه است؟

00:28:57.694 --> 00:29:00.870
خوب به این خاطر است که در طول تعطیلات آخر
هفته بیسبال بازی کرده اند و آسب دیده اند

00:29:01.076 --> 00:29:02.975
و دوشنبه آمده اند و گفته
اند که سرکار آسیب دیده اند

00:29:03.000 --> 00:29:05.142
اگر زمان خرید تعطیلات آخر هفته خودتان
را زخمی کنید نمیتوانید این کار را بکنید

00:29:05.167 --> 00:29:07.630
چون تا روز دوشنبه روی زخم پوشانده میشود

00:29:07.630 --> 00:29:09.637
اما اگر کمرتان آسیب ببیند میتوانید
دوشنبه خود را تا محل کار بکشید

00:29:09.662 --> 00:29:11.895
و بگویید آخ کمرم سرکار آسیب دید

00:29:11.920 --> 00:29:14.875
بنابراین این دقیقا از انواع شواهدی
است که با کژمنشی جور در می آید

00:29:14.900 --> 00:29:16.500
و این موارد را همه جا میبینیم

00:29:16.500 --> 00:29:18.170
مقادیر زیادی کژمنشی وجود دارد

00:29:18.170 --> 00:29:21.540
بهترین تخمین ها در مورد کژمنشی
در بیمه خدمات درمانی این است که

00:29:21.565 --> 00:29:26.275
مقادیر هزینه ای که بخاطر کژمنشی
صرف خدمات درمانی جامعه میکنیم

00:29:26.300 --> 00:29:28.515
سالانه حدود 500 میلیارد دلار است

00:29:28.540 --> 00:29:31.360
بخاطر خدمات درمانی اضافه ای که به دلیل
بیمه بودن مردم، مورد استفاده قرار میگیرد

00:29:31.360 --> 00:29:34.233
هیچ کمکی به بهبود سلامت مردم نمیکند، فقط
بخاطر اینکه بیمه هستند از آن استفاده میکنند

00:29:34.258 --> 00:29:37.540
سالانه حدود 500 میلیارد دلار است

00:29:37.540 --> 00:29:39.440
این مشکل بسیار بزرگی است

00:29:39.440 --> 00:29:44.735
بنابراین اینجا چیزی داریم که به آن
میگوییم داد و ستد کلاسیک بیمه اجتماعی

00:29:44.760 --> 00:29:47.840
از یک سو مردم برای بیمه ارزش قائل هستند

00:29:47.840 --> 00:29:54.735
بیمه بسیار ارزشمند است تا به شما
در شرایطی که تصادفی رخ میدهد

00:29:54.760 --> 00:29:58.270
یا به گونه ای صدمه میبینید، کمک کند

00:29:58.270 --> 00:30:02.503
از دیگر سو بیمه کردن مردم
در برابر این برآیندهای ناگوار

00:30:02.528 --> 00:30:06.010
مشوق رفتار بد است

00:30:06.010 --> 00:30:10.070
و آن رفتار بد دو نوع هزینه به دنبال دارد

00:30:10.070 --> 00:30:13.080
دو هزینه برای آن رفتار بد وجود دارد

00:30:13.080 --> 00:30:17.190
اولین هزینه، هزینه مالیاتی است

00:30:17.714 --> 00:30:19.292
و رفاه از دست رفته ای
که مالیات به همراه دارد

00:30:19.317 --> 00:30:23.337
که یعنی اگر 500 میلیارد دلار
خدمات درمانی بیشتری استفاده شود

00:30:23.362 --> 00:30:26.476
چون مردم بیمه شده اند

00:30:26.762 --> 00:30:30.892
این به این معناست که باید 500
میلیارد دلار از طریق مالیات تامین کنیم

00:30:31.042 --> 00:30:33.322
یا 500 میلیارد دلار
هزینه منابع بر دوش جامعه

00:30:33.347 --> 00:30:34.230
موضوع تماما به دولت ختم نمیشود

00:30:34.230 --> 00:30:36.420
اما چند میلیارد دلاری
از مالیات باید تامین کنیم

00:30:36.420 --> 00:30:38.610
این باعث رفاه از دست رفته میشود

00:30:38.610 --> 00:30:44.091
هزینه مهم تر ضرر کلی به بهره وری

00:30:44.116 --> 00:30:47.776
از طریق استفاده غیر بهینه
از منابع از جانب مردم

00:30:47.943 --> 00:30:52.972
و به جهت رفتار غیر بهینه افراد از منابع
به دلیل مشوق های بیمه اجتماعی، است

00:30:54.270 --> 00:30:57.023
بیاید برگردیم و مورد بیمه جبران
خسارت کارگران را در نظر بگیریم

00:30:57.048 --> 00:31:03.295
و بیاید داد و ستد استاندارد میان
کار و فراغت را در نظر بگیریم

00:31:03.320 --> 00:31:06.766
یک داد و ستد استاندارد
میان کار و فراغت داریم

00:31:06.791 --> 00:31:10.165
که در آن فراغت را روی این بردار
و کار را روی این بردار داریم

00:31:10.190 --> 00:31:11.317
یک محدودیت بودجه داریم

00:31:11.383 --> 00:31:15.515
و افراد تصمیم میگیرند که چقدر
فراغت و چقدر مصرف انتخاب کنند

00:31:15.540 --> 00:31:21.460
حالا شیب این محدودیت بودجه منفی حقوق است

00:31:21.460 --> 00:31:24.110
این بهای فراغت است

00:31:24.110 --> 00:31:30.333
بنابراین بهای در خانه ماندن، حقوقی
است که میتوانستید در بازار به دست بیاورید

00:31:30.390 --> 00:31:35.626
این به این معناست که
تا زمانی در خانه میمانید

00:31:35.651 --> 00:31:37.780
که ارزشی که از در خانه
ماندن به دست می آورید،

00:31:37.805 --> 00:31:40.310
کمتر از ارزشی که در
بازار به دست می آورید شود

00:31:40.710 --> 00:31:43.220
به عبارت دیگر نمیخواهیم
24 ساعت در روز کار کنیم

00:31:43.220 --> 00:31:46.977
چون در آن ساعت بیست و چهارم،
خواب آنقدر ارزشمند خواهد شد

00:31:47.002 --> 00:31:50.920
که به روشنی از حقوقی که
میتوانستید به دست بیاورید، فراتر میرود

00:31:50.920 --> 00:31:53.285
پس وقتی دارید تصمیم
میگیرید که چقدر کار کنید

00:31:53.310 --> 00:31:56.090
با فرض اینکه آزادانه بتوانیم تعداد
ساعات کاری خود را انتخاب کنیم

00:31:56.090 --> 00:31:58.545
زمانی که تصمیم میگیریم چقدر کار کنیم

00:31:58.601 --> 00:32:04.314
اساسا میزان ارزشی که به کار نکردن میدهیم را

00:32:04.371 --> 00:32:05.945
در برابر درآمدی که در صورت
کار کردن داریم، تبادل میکنیم

00:32:05.970 --> 00:32:08.670
اگر حقوق بالایی میگیرید ممکن
است بخواهید ساعات بیشتری کار کنید

00:32:08.670 --> 00:32:09.997
اگر حقوق کمتری داشته باشید،
درآمد کمتری خواهید داشت

00:32:10.022 --> 00:32:14.204
چون اگر حقوق کمی داشته باشید تفاوت زیادی
ندارد پس خونه میمانید و تلوزیون میبینید

00:32:14.320 --> 00:32:15.760
اگر حقوق بالایی داشته
باشید، تلوزیون نخواهید دید

00:32:15.785 --> 00:32:17.425
میروید و پول در می آورید

00:32:17.560 --> 00:32:19.410
و اینگونه در مورد عرضه
نیروی کارمان تصمیم گیری میکنیم

00:32:19.410 --> 00:32:25.340
حقوق را برابر با ارزش
حاشیه ای فراغت قرار میدهیم

00:32:25.365 --> 00:32:28.152
اینطور در مورد نیروی
کارمان تصمیم گیری میکنیم

00:32:28.177 --> 00:32:31.511
میگوییم اگر ارزش حاشیه ای ساعت بعدی فراغت

00:32:31.536 --> 00:32:34.746
از حقوقم فراتر رود، خانه میمانم

00:32:35.400 --> 00:32:37.428
اگر ارزش حاشیه ای ساعت بعدی فراغت

00:32:37.453 --> 00:32:39.118
پایین تر از حقوقم باشد، سرکار میروم

00:32:41.530 --> 00:32:43.620
به این صورت در مورد عرضه
نیروی کارمان تصمیم گیری میکنیم

00:32:43.727 --> 00:32:45.843
جبران خسارت کارگران چه
تاثیری روی این مورد میگذارد؟

00:32:45.946 --> 00:32:48.310
یا بیمه بیکاری یا دیگر برنامه
های اینچنینی، چه تاثیری میگذارند؟

00:32:48.494 --> 00:32:50.210
چیزی که به همراه دارد این است
که میگویم یک لحظه صبر کن ببینم

00:32:50.235 --> 00:32:53.960
حالا اگر خانه بمانم تنها ارزش
حاشیه ای فراغتم را به دست نمی آورم

00:32:54.137 --> 00:32:56.780
همچنین از دولت پول میگیرم

00:32:56.780 --> 00:32:58.689
بنابراین حالا اگر در خانه بمانم

00:32:58.714 --> 00:33:02.546
ارزش حاشیه ای فراغتم بعلاوه پول
جبران خسارت کارگران را به دست می آورم

00:33:02.790 --> 00:33:05.930
در حالی که اگر کار کنم تنها
حقوقم را به دست می آورم

00:33:05.930 --> 00:33:09.816
پس حالا این چه تاثیری روی تعداد
ساعاتی که قرار است کار کنم میگذارد؟

00:33:10.159 --> 00:33:11.752
کاهشش میدهد

00:33:11.777 --> 00:33:14.913
چون حالا در خانه ماندن را جذاب تر کرده است

00:33:15.040 --> 00:33:18.286
چون حالا تنها در صورتی تمایل
به کار دارم که حقوقم از ارزش

00:33:18.310 --> 00:33:21.555
حاشیه ای فراغت بعلاوه پول
جبران خسارت کارگری ام، فراتر رود

00:33:21.580 --> 00:33:22.842
بنابراین اگر پول جبران خسارت
کارگران به اندازه کافی بالا باشد

00:33:22.912 --> 00:33:24.436
و حقوقم بالا نباشد

00:33:24.468 --> 00:33:29.155
در حدودش، اگر جبران خسارت کارگران
برابر با حقوقم باشد، هیچوقت کار نخواهم کرد

00:33:29.340 --> 00:33:38.710
اگر جبران خسارت چیزی که ما از آن با عنوان
نرخ جایگزینی 100 درصدی یاد میکنیم، داشته باشد

00:33:38.710 --> 00:33:42.101
اگر جایگزین 100 درصد حقوق من شود

00:33:42.157 --> 00:33:43.040
هیچگاه کار نخواهم کرد

00:33:43.040 --> 00:33:43.430
چرا؟

00:33:43.430 --> 00:33:47.130
چون با توجه به تعریف این طرف
همیشه از این طرف کمتر خواهد بود

00:33:47.155 --> 00:33:50.300
بنابراین هیچگاه کار نخواهم کرد

00:33:50.300 --> 00:33:52.937
و این ضرر به بهره وری از جانب
این برنامه های بیمه اجتماعی است

00:33:52.962 --> 00:33:55.550
اینکه مردم وارد مبادلات سازنده نمیشوند

00:33:55.550 --> 00:33:57.930
تنها این بخش برای جامعه اهمیت دارد

00:33:57.930 --> 00:34:01.165
تنها حقوقتان در برابر ارزش حاشیه
ای فراغت برای جامعه اهمیت دارد

00:34:01.190 --> 00:34:03.655
بنابراین اگر به دلیل این بخش،
کمتر از این میزان کار کنید

00:34:03.680 --> 00:34:06.440
در این صورت اختلال رخ داده است
و هزینه بهره وری به جامعه تحمیل شده است

00:34:06.550 --> 00:34:07.839
در خانه نشسته اید

00:34:07.864 --> 00:34:13.255
در حالی که باید مبادله ای سازنده ای میان
نیروی کار خود و کالاهای خروجی میداشتید

00:34:13.280 --> 00:34:16.180
و این هزینه بهره وری بیمه اجتماعی است

00:34:17.989 --> 00:34:19.739
حالا باید چکار کنیم؟

00:34:19.739 --> 00:34:25.045
از یک سو بخاطر شکست بازار بیمه
خصوصی، خواستار بیمه اجتماعی هستیم

00:34:25.070 --> 00:34:27.380
از دیگر سو بیمه اجتماعی نمیخواهیم

00:34:27.380 --> 00:34:29.440
چون در آن صورت مردم خانه میمانند

00:34:29.440 --> 00:34:30.110
باید چکار کنیم؟

00:34:30.110 --> 00:34:32.775
خوب پاسخ این است که حد میانه را میگیریم

00:34:32.971 --> 00:34:36.489
بیمه اجتماعی داریم اما
آنقدرها سخاوتمندانه اش نمیکنیم

00:34:36.514 --> 00:34:41.232
برای مثال، برنامه بیمه بیکاری

00:34:41.366 --> 00:34:43.413
که بیمه ای ارزشمند است

00:34:43.500 --> 00:34:45.840
چون نمیتوان بیمه خصوصی
ای برای از دست دادن کار گرفت

00:34:45.840 --> 00:34:47.420
من خودم هیچوقت نمیخواهم همچنین چیزی بفروشم

00:34:47.420 --> 00:34:49.380
میدانیم که چه کسانی مشتری اش هستند، درسته؟

00:34:49.380 --> 00:34:50.989
از دیگر سو میدانیم که کژمنشی وجود دارد

00:34:51.014 --> 00:34:54.059
میدانیم که مردم به جای اینکه دنبال
کار بگردند بیشتر در خانه میمانند

00:34:54.084 --> 00:34:55.783
چون پول بیمه بیکاری میگیرند

00:34:55.830 --> 00:34:56.850
شواهد زیادی در این مورد وجود دارد

00:34:56.850 --> 00:34:59.710
برای مثال اگر دقت کنید که
مردم چقدر در خانه میمانند

00:34:59.735 --> 00:35:03.044
همه خانه میمانند و بعد ناگهان هفته ای
که بیمه بیکاری تمام میشود، کار پیدا میکنند

00:35:03.447 --> 00:35:05.757
البته غلو بود اما در کل

00:35:05.817 --> 00:35:09.065
تعداد زیادی از مردم در خانه
میمانند و پول بیمه بیکاری میگیرند

00:35:09.090 --> 00:35:10.150
چکار میکنیم؟

00:35:10.150 --> 00:35:13.660
خوب نرخ جایگزینی بیمه
بیکاری تقریبا 50 درصد است

00:35:13.685 --> 00:35:15.179
میگوییم، ببینید میدانیم
که میخواهید خانه بمانید

00:35:15.204 --> 00:35:16.514
بنابراین راحتی زندگیتان را کمتر میکنیم

00:35:16.540 --> 00:35:19.930
تنها نیمی از چیزی که با کار کردن
به دست می آورید را بهتان میدهیم

00:35:20.096 --> 00:35:22.928
اما نمیخواهیم که از گرسنگی بمیرید بنابراین
نیمی از درآمد کاریتان را بهتان میپردازیم

00:35:23.280 --> 00:35:26.174
بنابراین نرخ جایگزینی به
شکلی انتخاب شده است که

00:35:26.199 --> 00:35:29.709
نفع بیمه کردن مردم در برابر این وقایع بد

00:35:29.800 --> 00:35:32.985
در برابر هزینه رفتار اختلال گر
از طریق کژمنشی، داد و ستد شود

00:35:33.010 --> 00:35:34.360
و این میشود داد و ستد در حوزه بیمه اجتماعی

00:35:34.360 --> 00:35:37.150
این برنامه های بیمه اجتماعی
را اینطور برپا میکنیم

00:35:37.150 --> 00:35:40.710
یکجورایی مظهر این داد و ستد هستند

00:35:40.710 --> 00:35:41.960
سوالی در این مورد هست؟

00:35:44.090 --> 00:35:46.506
حالا کاری که میخواهم
در زمان باقی مانده بکنم

00:35:46.648 --> 00:35:51.261
این است که میخواهم در مورد بزرگترین
برنامه بیمه اجتماعی ایالات متحده صحبت کنم

00:35:51.286 --> 00:35:52.853
برنامه ای که خیلی از آن شنیده اید

00:35:52.878 --> 00:35:54.539
که تامین اجتماعی است

00:35:54.564 --> 00:35:55.840
قرار است در مورد تامین اجتماعی صحبت کنیم

00:35:55.840 --> 00:36:02.495
در 15 دقیقه آخر جلسه بعد در مورد موادی
که در امتحان نهایی می آید صحبت خواهیم کرد

00:36:02.520 --> 00:36:05.738
اما در بخش ابتدایی جلسه بعد میخواهم
در مورد بیمه سلامت صحبت کنم

00:36:05.763 --> 00:36:08.295
که بزرگترین صرف هزینه دولت ما است

00:36:08.320 --> 00:36:12.281
اما بزرگترین برنامه بیمه
اجتماعی دولت در حال حاضر

00:36:12.306 --> 00:36:13.890
همچنان تامین اجتماعی است

00:36:13.890 --> 00:36:16.331
مدیکر در دو سال آینده آن
را پشت سر خواهد گذاشت

00:36:16.356 --> 00:36:17.890
اما فعلا همچنان تامین اجتماعی است

00:36:20.880 --> 00:36:21.862
تامین اجتماعی چیست؟

00:36:21.887 --> 00:36:30.195
تامین اجتماعی، بیمه از دست
رفتن درآمد به جهت بازنشستگی است

00:36:30.220 --> 00:36:33.156
میدانیم که وقتی باید بازنشست بشوید

00:36:33.295 --> 00:36:36.155
درآمدتان خیلی کاهش پیدا میکند

00:36:36.318 --> 00:36:40.540
کاری که دولت میکند این است که
شما در برابر این از دست رفتن درآمد

00:36:40.565 --> 00:36:42.270
از طریق ارائه ی تامین اجتماعی، بیمه میکند

00:36:42.270 --> 00:36:44.170
و عملکردش اینگونه است

00:36:44.195 --> 00:36:46.105
چند نفر از شما فیش حقوقی دیدید؟

00:36:46.335 --> 00:36:50.295
روی فیش حقوقی یک کلمه FICA
هست و مبلغی از حقوقتان کم شده است

00:36:50.440 --> 00:36:53.180
FICA میشود مقادیر مالیات بیمه فدرال است

00:36:53.180 --> 00:36:55.657
این پولی است که برای پشتیبانی مالی

00:36:55.682 --> 00:36:59.058
تا از برنامه بیمه اجتماعی پرداخت میکنید

00:36:59.225 --> 00:37:01.901
این مبلغ در حال حاضر 12.4 درصد از حقوق است

00:37:01.926 --> 00:37:05.041
البته 6.2 درصد بر عهده شما و
6.2 درصد بر عهده کارفرما است

00:37:05.650 --> 00:37:08.925
شما هر کدام 6.2 درصد
از حقوقتان را پرداخت میکنید

00:37:08.950 --> 00:37:11.437
این پول در یک صندوق سپرده قرار میگیرد

00:37:11.482 --> 00:37:14.046
و بعد این پول به بازنشستگان بازپرداخت میشود

00:37:14.112 --> 00:37:18.105
و در نهایت زمانی که بازنشست
میشوید به شما پرداخت میشود

00:37:18.217 --> 00:37:21.288
بنابراین اساسا تامین اجتماعی
به این شکل عمل میکند که

00:37:21.313 --> 00:37:24.306
زمانی که جوان هستید، پول پرداخت میکنید

00:37:24.331 --> 00:37:28.445
و آن پول زمانی که بازنشست
میشوید به شما بازپرداخت میشود

00:37:28.470 --> 00:37:31.795
نه همان پول، چون پولی که الان
میدهید به دست بازنشستگان امروز میرسد

00:37:31.820 --> 00:37:34.820
کارگران آینده پرداخت خواهند کرد
و آن پول به شما میرسد

00:37:34.820 --> 00:37:38.605
و نرخ جایگزینی تامین
اجتماع تقریبا 50 درصد است

00:37:38.630 --> 00:37:44.431
بنابراین در جهت مقابله با این مشکل نرخ
جایگزینی تامین اجتماعی در حدود 50 درصد است

00:37:45.429 --> 00:37:48.320
حالا نفع تامین اجتماعی چیست؟

00:37:48.345 --> 00:37:51.911
خوب به وضوح نفع اش این است که مردم نمیخواهند
زمانی که بازنشست میشوند از گرسنگی بمیرند

00:37:52.130 --> 00:37:56.039
میخواهم در برابر از دست رفتن درآمد در
زمانی که بازنشست میشویم، بیمه باشیم

00:37:56.192 --> 00:37:58.645
حالا، پس انداز میتواند تا
حدودی این کار را برایمان بکند

00:37:58.740 --> 00:38:01.160
اما تمام و کمال نیست چون دقیق
نمیدانیم که چقدر باید پس انداز کنیم

00:38:01.160 --> 00:38:02.084
نمیدانیم که چه موقع بازنشست میشویم

00:38:02.109 --> 00:38:03.580
نمیدانیم چند سال زنده میمانیم

00:38:03.580 --> 00:38:06.475
بنابراین برنامه تامین اجتماعی
دولت در این مورد کمک میکند

00:38:06.500 --> 00:38:09.303
اما همچنین هزینه های کژمنشی وجود دارد

00:38:09.388 --> 00:38:12.401
که اینطور است که اگر مردم
را در برابر بازنشستگی بیمه کنیم

00:38:12.426 --> 00:38:15.846
مشوق بازنشستگی میشویم

00:38:15.871 --> 00:38:18.898
چون در اصل حالا میگوییم که
اگر کار کنی حقوقت را میگیری

00:38:18.923 --> 00:38:21.530
اما اگر بازنشست بشوی،
از تامین اجتماعی پول میگیری

00:38:21.530 --> 00:38:26.750
خوب حالا، وقتی که 62 سالتان میشود... در
62 سالگی واجد شرایط تامین اجتماعی میشویم

00:38:26.750 --> 00:38:31.955
بنابراین در سن 62 سالگی ناگهان تحت تامین
اجتماعی واجد شرایط نیمی از حقوقتان میشوید

00:38:31.980 --> 00:38:35.250
حالا تصمیمی که باید بگیرید
این است که خوب حالا کار کنم؟

00:38:35.250 --> 00:38:39.665
خوب این در برابر ارزش حاشیه ای
فراغتم بعلاوه نیمی از حقوقم قرار میگیرد

00:38:39.690 --> 00:38:44.293
بنابراین استعفا میدهم مگر اینکه ارزش
حاشیه ای فراغتم کمتر از نیمی از حقوقم باشد

00:38:45.040 --> 00:38:47.996
بنابراین اساسا کاری که تامین
اجتماعی میکند این است که

00:38:48.021 --> 00:38:51.425
در تصمیمتان اختلال ایجاد کرده
و باعث میشود زودهنگام بازنشست بشوید

00:38:51.450 --> 00:38:54.950
این بحث کژمنشی اش است

00:38:54.950 --> 00:38:58.054
حالا در ایالات متحده ما این
موضوع را به رسمیت میشناسیم

00:38:58.079 --> 00:39:00.342
و یکجورایی یک کلک باحال میزنیم

00:39:00.951 --> 00:39:03.495
کاری که در ایالات متحده میکنیم
چیزی است که به آن میگویند

00:39:03.544 --> 00:39:09.114
تطبیق بیم سنجی مزایای تامین اجتماعی

00:39:10.210 --> 00:39:12.694
معنایش این است که شما 62 سال دارید

00:39:12.719 --> 00:39:16.335
و با خود میگویید که الان
میتوانم بازنشست بشوم

00:39:16.477 --> 00:39:19.895
و اگر الان بازنشست شوم، نصف حقوقم را میگیرم

00:39:19.920 --> 00:39:20.920
پس چرا الان بازنشست نشوم

00:39:20.920 --> 00:39:22.910
ما میگوییم یک لحظه صبر
کن... یک پیشنهاد برات داریم

00:39:22.910 --> 00:39:26.784
اگر یک سال دیگر کار کنی
و سال آینده بازنشست بشوی

00:39:26.875 --> 00:39:30.145
در آن صورت هر سال تا آخر
زندگیت 7 درصد بیشتر بهت میدهیم

00:39:30.170 --> 00:39:33.040
تا آخر عمرت 7 درصد بیشتر دریافت میکنی

00:39:33.040 --> 00:39:35.239
اگر دو سال بیشتر کار
کنی، 14 درصد بیشتر میشود

00:39:35.264 --> 00:39:37.747
اگر سه سال بیشتر کار کنی
21 درصد بیشتر میشود و غیره...

00:39:37.839 --> 00:39:39.966
اساسا کژمنشی را به رسمیت می شناسیم

00:39:40.139 --> 00:39:45.232
و برای مقابله با آن هر چه بیشتر
کار کنید، پرداختی را بالاتر میبریم

00:39:45.260 --> 00:39:46.638
بنابراین ایالات متحده این
مسئله را به رسمیت میشناسد

00:39:46.663 --> 00:39:50.285
و در نتیجه کژمنشی زیادی در حوزه
تامین اجتماعی در ایالات متحده دیده نمیشود

00:39:50.310 --> 00:39:54.324
خیلی کم است

00:39:54.553 --> 00:39:57.565
در اروپا به این شکل نیست

00:39:57.590 --> 00:39:58.800
بیاید کشور ...

00:39:58.800 --> 00:39:59.800
اجازه بدهید به عقب برگردم

00:39:59.800 --> 00:40:01.815
بنابراین کاری که تطبیق بیم سنجی
انجام میدهد این است که میگوید

00:40:01.840 --> 00:40:05.285
ما این را به رسمیت میشناسیم که تامین
اجتماعی در اصل مالیات بستن بر کار است

00:40:05.310 --> 00:40:08.064
برای انحراف این موضوع به
شما یارانه میدهیم تا بیشتر کار کنید

00:40:08.089 --> 00:40:12.359
و این کار را با افزایش پرداختی تامین اجتماعی
به ازای سالهای کار بیشتر انجام میدهیم

00:40:12.520 --> 00:40:15.940
در اروپا به هوشمندی ما نیستند

00:40:15.940 --> 00:40:17.108
این موضوع را به رسمیت نمیشناسند

00:40:17.133 --> 00:40:20.120
یا اگر هم به رسمیت بشناسند آنقدر
باهوش نیستند که رویش فکر کنند

00:40:20.120 --> 00:40:21.480
آن ها تطبیق بیم سنجی ندارند

00:40:21.694 --> 00:40:24.657
خوب، برای مثال تامین اجتماعی
در هلند به این شکل عمل میکند

00:40:24.690 --> 00:40:27.845
وقتی که در هلند 55 ساله میشوید

00:40:27.870 --> 00:40:31.071
انتخابی که پیش رو دارید این است که میتوانید
کار کنید، یا اینکه دست از کار بکشید

00:40:31.101 --> 00:40:35.455
و از تامین اجتماعی پول بگیرید
که مبلغ آن 90 درصد حقوقتان است

00:40:35.480 --> 00:40:37.466
پس به معنای واقعی کلمه باید بین کار کردن

00:40:37.491 --> 00:40:39.340
یا در خانه ماندن و گرفتن
90 درصد حقوقتان انتخاب کنید

00:40:39.365 --> 00:40:41.960
و هیچ تطبیق بیم سنجی ای هم در کار نیست

00:40:41.960 --> 00:40:45.296
بنابراین اگر ارزش فراغتتان
کمتر از 10 درصد حقوقتان نباشد

00:40:45.321 --> 00:40:46.640
میتوانید خانه بمانید

00:40:46.640 --> 00:40:49.370
اما صبر کنید، این همه اش نیست

00:40:49.370 --> 00:40:51.510
این برنامه بسیار سخاوتمندانه ای است نه ؟

00:40:51.510 --> 00:40:52.880
چطور تامین مالی اش میکنند؟

00:40:52.880 --> 00:40:55.500
با مالیات بستن بر کارگران
تامین مالی اش میکنند

00:40:55.500 --> 00:41:01.255
بنابراین اگر کار کنید حقوقتان را میگیرید
اما بعد باید 40 درصد مالیات بر حقوق بگیرید

00:41:01.280 --> 00:41:04.864
بنابرای در واقع میتوانید کار
کنید و 60 درصد حقوقتان را بگیرید

00:41:04.889 --> 00:41:07.539
یا اینکه در خانه بمانید و
90 درصد حقوقتان را بگیرید

00:41:07.970 --> 00:41:08.640
حدس بزنید چه میشود؟

00:41:08.640 --> 00:41:12.844
هیچ کس پس از سن 55 سالگی در هلند کار نمیکند

00:41:12.925 --> 00:41:15.445
به معنای واقعی کلمه

00:41:15.660 --> 00:41:17.945
البته مردم کارهای پنهانی
میکنند که مالیاتی ندارد

00:41:17.970 --> 00:41:21.365
نقاشی خانه میکنند یا کارهای
دیگر که از چشم اقتصاد پنهان میماند

00:41:21.390 --> 00:41:25.030
اما به معنای واقعی کلمه هیچکس پس
از سن 55 سالگی در هلند کار نمیکند

00:41:25.030 --> 00:41:26.035
اقتصاد جواب میدهد

00:41:26.369 --> 00:41:30.880
وقتی که اینطور مشوق های گستاخانه
ای اعمال میکنید، اقتصاد جواب میدهد

00:41:30.880 --> 00:41:32.120
و این همان کژمنشی است

00:41:32.120 --> 00:41:37.140
این مثال اهمیت ندادن به داد
و ستد در بیمه اجتماعی است

00:41:37.165 --> 00:41:39.220
و بیشتر بها دادن به بیمه کردن مردم

00:41:39.220 --> 00:41:42.340
نسبت به اهمیت دادن به مسائل کژمنشی

00:41:42.340 --> 00:41:47.948
و پاسخ این است که بخشی از مشکلات
عمده ای که در این کشورها وجود دارد

00:41:47.973 --> 00:41:50.141
بخشی از مشکل عمده کسری به
درازا کشیده ای که با آن مواجه هستند

00:41:50.166 --> 00:41:52.730
این است که اساسا افراد مسن تر کار نمیکنند

00:41:52.730 --> 00:41:56.366
حالا این کشورها شروع به
شناخت این موضوع کرده اند

00:41:56.391 --> 00:41:57.580
و شروع به مقابله با آن کرده اند

00:41:57.580 --> 00:41:59.245
در حقیقت کشور فرانسه

00:41:59.270 --> 00:42:01.914
احتمالا جدیدا متوجه شده اید که تلاش
کرده است با این موضوع مقابله کند

00:42:01.939 --> 00:42:05.529
پیشنهاد کرده اند که سن بازنشستگی
خود را که 60 سالگی است

00:42:05.656 --> 00:42:08.116
که بعد از آن در عمل هیچکس
در فرانسه کار نمیکند را

00:42:08.141 --> 00:42:11.180
به 62 سالگی افزایش دهند

00:42:11.180 --> 00:42:11.710
چه اتفاقی افتاد؟

00:42:11.710 --> 00:42:16.770
احتمالا شنیده اید که اعتصابات
سیاسی گسترده ای رخ داد

00:42:16.795 --> 00:42:19.160
چون مردم از اقتصاد سر در نمی آورند

00:42:19.635 --> 00:42:24.288
مردم متوجه نیستند که خوب بله ناراحت
کننده است که دو سالی بیشتر کار کنند

00:42:24.636 --> 00:42:28.720
اما این کار اقتصادمان را از
لحاظ مالی سالم و بهینه تر میکند

00:42:28.720 --> 00:42:31.550
و در بلند مدت همه از آن سود میبریم

00:42:31.550 --> 00:42:35.016
البته دولت پیشنهاد نمیدهد که
بازنشستگان امروز تحت تاثیر قرار بگیرند

00:42:35.041 --> 00:42:37.790
بلکه میگوید از 20 سال آینده
باید دو سال بیشتر کار کنید

00:42:38.081 --> 00:42:40.290
بنابراین در کل همه نفع خواهند برد

00:42:40.361 --> 00:42:43.662
اما نهایتش این است که مردم برای
درک اقتصاد خیلی دید بسته ای دارند

00:42:43.687 --> 00:42:47.285
و این به اغتشاش و چیزهایی
می انجامد که در فرانسه دیدیم

00:42:47.310 --> 00:42:50.019
این مطالب برای افراد معمولی دشوار است

00:42:50.044 --> 00:42:53.682
شما باهوش هستید و یک ترم هم
برای یادگیری اش وقت میگذارید

00:42:53.707 --> 00:42:57.445
اما اگر شخص معمولی در خیابان
باشید این داد و ستد را متوجه نمیشوید

00:42:57.470 --> 00:42:58.890
و مشکل در اینجاست

00:42:58.890 --> 00:43:05.095
مشکل مقابله با مسائل مرتبط با کژمنشی با
کمتر کردن سخاوتمندی بیمه اجتماعی این است

00:43:05.120 --> 00:43:07.869
بذارید در مورد یک مشکل دیگر
در مورد تامین اجتماعی صحبت کنم

00:43:07.894 --> 00:43:10.193
چون این مشکل در اخبار
بوده است و در اخبار خواهد بود

00:43:10.218 --> 00:43:14.845
که این حقیقت است که تامین اجتماعی
دارد منابع مالی خود را از دست میدهد

00:43:14.870 --> 00:43:17.432
حالا، تامین اجتماعی دارد
منابع مالی خود را از دست میدهد

00:43:17.457 --> 00:43:20.652
چون یک راز سیاهی در مورد تامین اجتماعی وجود
دارد که ممکن است از آن خبر نداشته باشید

00:43:20.696 --> 00:43:23.406
چند نفر از شما در مورد
کلاهبرداری پانزی شنیده اید؟

00:43:23.550 --> 00:43:24.729
کسی سریال بوردواک امپایر را دیده است؟

00:43:24.754 --> 00:43:26.810
برودواک امپایر در حال پخش است

00:43:26.810 --> 00:43:30.104
کلاهبرداری پانزی به یک سرمایه گذار
اهل بوستون به نام چارلز پانزی، منتسب است

00:43:30.129 --> 00:43:32.770
کلاهبرداری پانزی به این شکل عمل میکند

00:43:32.770 --> 00:43:33.560
من دو کلاس تدریس میکنم

00:43:33.560 --> 00:43:36.356
الان تدریس میکنم و بعد در
ساعت 2:30 هم تدریس میکنم

00:43:36.490 --> 00:43:39.705
الان کلاس 1401 را تدریس میکنم
و کلاس 1441 را ساعت 2:30 تدریس میکنم

00:43:39.730 --> 00:43:42.643
فرض کنید که امروز صبح
وارد کلاس شده باشم و بگویم

00:43:42.683 --> 00:43:49.365
بچه ها یک فکری، همه به من 1 دلار بدهید
و چهارشنبه بهتان 2 دلار میدهم

00:43:49.390 --> 00:43:52.740
فکر میکنید که دارم مضخرف میگویم
اما نمره خوبی میخواهید پس بهم 1 دلار میدهید

00:43:53.017 --> 00:43:54.790
بنابراین به من 1 دلار میدهید

00:43:54.790 --> 00:43:58.309
بعد ساعت 2:30 به کلاس
1441 میروم و میگویم بچه ها

00:43:58.396 --> 00:44:06.006
شما هرکدام بهم 3 دلار بدهید
و چهارشنبه بهتان 5 دلار میدهم

00:44:06.031 --> 00:44:09.356
آن ها همان فکر شما را میکنند اما کلاس
بالاتری از شما هستند و پول بیشتری دارند

00:44:09.390 --> 00:44:11.340
 بنابراین پول را میدهند

00:44:11.340 --> 00:44:14.560
3 دلارشان را میگیریم
1 دلار جیبم میگذارم

00:44:14.560 --> 00:44:17.210
روز چهارشنبه برمیگردم و
به هرکدام از شما 2 دلار میدهم

00:44:17.210 --> 00:44:18.730
شما با خود میگوید، ایول جواب داد

00:44:19.024 --> 00:44:20.710
من میگویم، یک معامله بهتری برایتان دارم

00:44:20.710 --> 00:44:24.285
به من 6 دلار بدهید و دفعه بعد که دیدمتان

00:44:24.310 --> 00:44:26.160
البته ترم دارد تمام میشود
اما منظورم را متوجه میشوید

00:44:26.160 --> 00:44:27.900
بهتان 10 دلار میدهم

00:44:27.900 --> 00:44:29.790
شما میگویید که خوب عالیه، میشه روی
این آدم حساب کرد، همین کار را میکنیم

00:44:29.790 --> 00:44:30.880
به من 6 دلار میدهید

00:44:30.880 --> 00:44:31.650
1 دلار را در جیبم میگذارم

00:44:31.650 --> 00:44:35.080
به کلاس 1441 ام بر میگردم و
میگویم اینم 5 دلاری که بهتان بدهکار بودم

00:44:35.080 --> 00:44:36.020
میگویند که واو عالیه

00:44:36.020 --> 00:44:37.763
من میگویم یک معامله بهتری برایتان دارم

00:44:37.788 --> 00:44:40.080
به من 11 دلار بدهید...
و همینطور ادامه پیدا میکند

00:44:40.080 --> 00:44:42.403
و تا زمانی که شما هر دو
تمایل به بازی داشته باشید

00:44:42.428 --> 00:44:44.490
من میتوانم به گذاشتن پول
در جیبم و درآمدزایی ادامه دهم

00:44:44.490 --> 00:44:46.470
به این کلاهبرداری هرمی هم میگویند

00:44:46.470 --> 00:44:49.440
ممکن است اسم شخصی به
نام برنی میداف را شنیده باشید

00:44:49.472 --> 00:44:53.511
هیچوقت پولتان را پیش کسی که اسم
فامیلش made off  هست سرمایه گذاری نکنید

00:44:53.536 --> 00:44:57.230
برنی میداف برای 20 سال این
کلاهبرداری پانزی را ادامه داد

00:44:57.230 --> 00:45:00.075
کاری که میکرد این بود که
سرمایه گذاران را پیدا میکرد

00:45:00.100 --> 00:45:02.578
از آن ها پول میگرفت و
قول بازپرداخت به آن ها میداد

00:45:02.603 --> 00:45:04.600
بعد سرمایه گذاران جدید
پیدا میکرد، از این سرمایه

00:45:04.624 --> 00:45:06.621
گذاران پول میگرفت و به
قدیمی ها بازپرداخت میکرد

00:45:06.646 --> 00:45:07.860
و همینطور ادامه میداد

00:45:07.885 --> 00:45:10.784
هیچ چیز حقیقی ای پشت کاری که میکرد
وجود نداشت و برای 20 سال عملی اش کرد

00:45:10.863 --> 00:45:13.719
تا اینکه یکی پیدا شد که
دیگر نمیخواست بازی کند

00:45:13.954 --> 00:45:17.055
مثلا اگر ما اینکار را میکردیم و شما در
آخرین کلاس میگفتید به امید دیدار استاد

00:45:17.080 --> 00:45:20.167
و همینطور که میگفتم صبر کنید 20 دلار به
من بدهید از اینجا خارج میشدید، چطور میشد؟

00:45:20.430 --> 00:45:23.674
حالا باید به کلاس بعدی ام بروم،
و دیگر پولی برای آن ها ندارم

00:45:24.080 --> 00:45:26.099
در آن صورت تمام ماجرا فروپاشیده میشود

00:45:26.124 --> 00:45:28.907
و به این دلیل دچار فروپاشی میشود که
کلاهبرداری پانزی، سرمایه گذاری واقعی نیست

00:45:29.007 --> 00:45:33.060
دارایی ای که در پس کلاهبرداری
پانزی وجود دارد حساب بانکی نیست

00:45:33.060 --> 00:45:36.670
دارایی ای که در پس کلاهبرداری
پانزی وجود دارد، اعتماد است

00:45:36.773 --> 00:45:40.481
و اساسا وقتی که شخصی دیگر
اعتماد نکند یا دیگر نتواند پول بپردازد

00:45:40.506 --> 00:45:43.300
از میان میرود

00:45:43.300 --> 00:45:45.260
حالا، اینجا یک راز کوچک وجود دارد

00:45:45.260 --> 00:45:48.070
نظام تامین اجتماعی ما
یک کلاهبرداری پانزی است

00:45:48.070 --> 00:45:50.002
بزرگترین برنامه بیمه اجتماعی
کشور ما یک کلاهبرداری پانزی است

00:45:50.027 --> 00:45:51.167
چطور اینگونه است؟

00:45:51.560 --> 00:45:53.946
خوب چون شما الان پرداخت میکنید

00:45:54.056 --> 00:45:56.055
و پرداخت هایتان به سالمندان امروز میرسد

00:45:56.080 --> 00:45:58.893
هیچ تضمینی وجود ندارد که 40 سال آینده

00:45:59.028 --> 00:46:00.910
بچه ها برای تامین شما پرداخت کنند

00:46:00.910 --> 00:46:01.900
هیچ تضمینی نیست

00:46:01.900 --> 00:46:04.261
میتوانید تمام زندگیتان پرداخت کنید

00:46:04.286 --> 00:46:06.597
و بعد مردم میتوانند رای دهند
که تامین اجتماعی برچیده شود

00:46:06.622 --> 00:46:09.350
و در آن صورت دمارتان در می آید

00:46:09.350 --> 00:46:10.160
کلاهبرداری پانزی است

00:46:10.160 --> 00:46:16.425
هیچ چیزی به جز اعتماد به
برنامه دولت در پس آن نیست

00:46:16.450 --> 00:46:21.025
تنها دارایی در پس این موضوع اعتماد
به این است که دولت هیچگاه قرار نیست

00:46:21.050 --> 00:46:22.830
با پایان دادن به این برنامه، دخل
رای دهندگان سالمند را دربیاورد

00:46:22.830 --> 00:46:24.752
تا زمانی که دولت تمایل
داشته باشد که جوانترها

00:46:24.777 --> 00:46:26.698
را مجبور به پرداخت پول
برای تامین سالمندان کند

00:46:26.954 --> 00:46:28.484
برنامه هیچگاه نمیتواند پایان پیدا کند

00:46:28.580 --> 00:46:30.701
اما اگر دولت تمایلش را
به این کار از دست بدهد

00:46:30.798 --> 00:46:33.293
در آن صورت کل یک نسل از
کلاهبرداری پانزی صدمه خواهند دید

00:46:33.540 --> 00:46:37.175
حالا این محتمل نیست چه رای
دهندگان سالمند خیلی قدرتمند هستند

00:46:37.485 --> 00:46:39.370
محتمل به نظر نمیرسد که
کلاهبرداری پانزی دچار فروپاشی شود

00:46:39.370 --> 00:46:40.937
به همین خاطر است که به عنوان
کلاهبرداری پانزی در نظرش نمیگیریم

00:46:41.009 --> 00:46:42.120
اما در واقع همان است

00:46:42.120 --> 00:46:45.905
تنها کلاهبرداری پانزی ای است که در
این مورد با اعتماد به دولت پشتیبانی میشود

00:46:45.930 --> 00:46:50.620
مشکل این است که این کلاهبرداری
پانزی تا زمانی خوب عمل میکند

00:46:50.620 --> 00:46:53.620
که افراد بیشتری نسبت به افرادی
که پول میگیرند، پرداخت کنند

00:46:53.620 --> 00:46:59.025
در حالا حاضر ما در ایالات متحده تقریبا

00:46:59.080 --> 00:47:01.596
به ازای هر فرد سالمند، 10 کارگر داریم

00:47:01.621 --> 00:47:04.080
یا تقریبا 8 کارگر به ازای هر سالمند

00:47:04.080 --> 00:47:06.770
بنابراین میتوانیم کلی پول جمع
آوری کنیم که به سالمندان بدهیم

00:47:06.770 --> 00:47:10.635
مشکل این است که این نسبت به دلیل مسن شدن
نسل سال های 40 تا 60 به سرعت در حال نزول است

00:47:10.660 --> 00:47:13.128
یک دسته بزرگ از افراد هستند

00:47:13.153 --> 00:47:17.103
که نزدیک به سالمند شدن و
دریافت تامین اجتماعی خود هستند

00:47:17.383 --> 00:47:18.705
این افراد...

00:47:18.730 --> 00:47:23.860
تا سال 2025 این نسبت 8 به 1
به نسبت 4 به 1 خواهد رسید

00:47:23.995 --> 00:47:25.130
و ناگهان پولمان کم میشود

00:47:25.130 --> 00:47:27.802
نظر ترسناکترم به موضوع اینطور است

00:47:27.838 --> 00:47:30.418
چند نفر از شما پدر و
مادربزرگتان در فلوریدا است؟

00:47:30.766 --> 00:47:32.740
خوب چندین پدر بزرگ و
مادر بزرگ در فلوریدا داریم

00:47:32.740 --> 00:47:35.986
در سال 2025 ایالات متحده در کلیت خود

00:47:36.065 --> 00:47:38.458
مسن تر از فلوریدای امروزی خواهد بود

00:47:38.482 --> 00:47:39.760
چون اگر فلوریدا پر از سالمندان باشد

00:47:39.760 --> 00:47:42.990
ایالات متحده در 15 سال آینده
(سال 2025) اینگونه خواهد شد

00:47:42.990 --> 00:47:45.031
داریم به سمت جامعه ای پا
به سن گذاشته حرکت میکنیم

00:47:45.056 --> 00:47:47.880
و این فشار بسیاری روی این
کلاهبرداری پانزی خواهد گذاشت

00:47:47.880 --> 00:47:50.600
و به همین خاطر است که در
تقریبا 30 سال یا 25 سال آینده

00:47:50.600 --> 00:47:53.500
تامین اجتماعی ورشکست میشود

00:47:53.500 --> 00:47:57.410
در واقع پولمان تمام خواهد شد
مگر اینکه برنامه را اصلاح کنیم

00:47:57.410 --> 00:48:01.262
بنابراین در حال حاضر در شرایطی هستیم
که پیشبینی میکنم این برنامه ورشکست شود

00:48:01.287 --> 00:48:02.636
در واقع در تقریبا 30
سال آینده این اتفاق می افتد

00:48:02.660 --> 00:48:07.438
برنامه ورشکست خواهد شد، چون باید مبلغ بسیار
بالایی به این گروه بزرگ سالمندان بپردازیم

00:48:07.885 --> 00:48:09.365
و این مشکلی است که
دولت باید با آن مقابله کند

00:48:09.390 --> 00:48:12.704
و باید به یکی از دو روش به آن مقابله کند

00:48:12.729 --> 00:48:15.340
یا باید مالیات را افزایش دهد

00:48:15.340 --> 00:48:17.810
در حال حاضر 12.4 درصد
از حقوقمان را مالیات میپردازیم

00:48:17.810 --> 00:48:22.505
برای حل این مشکل برای همیشه این مالیات باید
تقریبا 3 و نیم تا 4 درصد افزایش پیدا کند

00:48:22.530 --> 00:48:26.545
بنابراین باید 3 و نیم تا 4 درصد بیشتر از
حقوقمان را برای حل این مشکل بپردازیم

00:48:26.843 --> 00:48:28.745
یا باید مزایا را کاهش دهیم

00:48:28.801 --> 00:48:32.817
مثلا بگوییم مردم نمیتوانند در 62 سالگی مزایا
دریافت کنند، به 64 سالگی افزایش پیدا میکند

00:48:33.220 --> 00:48:37.449
و آنموقع به جای مدل اغتشاش فرانسوی،
مدل اغتشاش آمریکایی را خواهیم دید

00:48:37.630 --> 00:48:40.755
و این مشکل دشواری است که
دولت در ادامه با آن مواجه است

00:48:40.780 --> 00:48:42.170
اینکه بالاخره باید بهایی پرداخت شود

00:48:42.170 --> 00:48:44.646
یا باید مالیات ها را برای
پشتیبانی از این برنامه افزایش دهیم

00:48:44.671 --> 00:48:47.910
یا باید مزایایی که سالمندان
میگیرند را کاهش دهیم

00:48:47.910 --> 00:48:49.260
بله؟

00:48:49.260 --> 00:48:51.846
این ممکن است فقط باعث
عقب افتادن مشکل شود اما

00:48:51.871 --> 00:48:54.577
آیا امکانش برای دولت وجود دارد که

00:48:54.602 --> 00:48:56.748
مزایا را کم کم کاهش دهد؟

00:48:56.748 --> 00:48:59.701
به این شکل که وقتی 62
ساله و واجد شرایط شوید

00:48:59.726 --> 00:49:03.773
50 درصد از پولی که به طور
معمول باید بگیرید، را بگیرید

00:49:03.773 --> 00:49:06.570
و آن مبلغ به مراتب اینکه
سالمندتر شوید کم کم افزایش پیدا کند

00:49:06.570 --> 00:49:09.538
به این صورت وقتی در
مورد کار تصمیم گیری میکنید

00:49:09.563 --> 00:49:15.403
کار میکنید اما فقط نصف یا یک
چهارم زمان معمول، این ممکن است...

00:49:15.428 --> 00:49:17.232
مسلما میتوان در این مسیر مصالحاتی انجام داد

00:49:17.257 --> 00:49:19.130
اما این هم در دسته بندی
کاهش مزایا قرار میگیرد

00:49:19.130 --> 00:49:21.015
الان شما یک روش متفاوت
برای کاهش مزایا را بیان کردید

00:49:21.040 --> 00:49:23.390
روش های زیرپوستی و
جالب زیادی وجود دارد

00:49:23.390 --> 00:49:27.165
و باور کنید وقتی که زمانش برسد اینطور نیست
که بگویند مزایای همه را 10 درصد کاهش میدهیم

00:49:27.190 --> 00:49:29.535
یک چیزی زیرپوستی مثل آنچه
شما توصیف کردید خواهد بود

00:49:29.560 --> 00:49:32.028
به قدر کافی پیچیده اش میکنند
که مردم متوجه اش نشوند

00:49:32.053 --> 00:49:34.400
تا بتوانند برای مردم قابل قبولش کنند

00:49:34.400 --> 00:49:36.373
اگر قرار باشد مزایا را کاهش
دهند میتواند به همان پیچیدگی باشد

00:49:36.398 --> 00:49:38.640
و این داد و ستدی است که
قرار است با آن مواجه شویم

00:49:38.640 --> 00:49:39.165
بسیار خوب

00:49:39.190 --> 00:49:41.261
جلسه بعد در مورد بیمه
درمانی صحبت خواهیم کرد

00:49:41.286 --> 00:49:44.293
و آخرین جلسه را خواهیم داشت